Страхова́ние живо́тных, вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением животными (домашними или сельскохозяйственными), предполагающий получение выплаты при наступлении определённых событий. В ряде случаев страхованию подвергается гражданская ответственность владельца животного. В англоязычных источниках зоострахование – это вид страхования, который покрывает финансовые потери владельцев зоопарков. Термин, обозначающий страхование домашних животных, – pet insurance, livestock insurance – страхование сельскохозяйственных животных.

Развитие страхования животных

В 1890 г. был выписан первый полис страхования домашних животных в Швеции К. Виргином, основателем компании Länsförsäkringar Alliance (страхование лошадей и сельскохозяйственных животных). В 1947 г. – начало страхования животных в Великобритании. Veterinary Pet Insurance (VPI) в 1980 г. стала первой компанией, предложившей медицинское страхование домашних животных в Северной Америке. В 1981 г. доктор Джек Стивенс, основатель компании VPI, предложил страхование домашних животных с целью положить конец эвтаназии, когда владельцы домашних животных не могли позволить себе ветеринарное лечение, и в 1982 г. в США был впервые вручён полис страхования домашних животных телевизионной собаке Лесси. В 2007 г. была основана Североамериканская ассоциация страхования здоровья домашних животных (NAPHIA) для установки и поддержания стандартов в отрасли. Сейчас ассоциация представляет более 20 различных компаний страхования домашних животных на рынке США и Канады. В России в 2000 г. впервые страховая компания МАКС предложила услуги по страхованию сельскохозяйственных животных.

За 2018–2023 гг. 201 сегмент рынка услуг для животных был самым быстрорастущим в отрасли. Пандемия COVID-19 оказала положительное влияние на рынок страхования домашних животных, поскольку с ростом их количества увеличился спрос на ветеринарные услуги.

Рынок страхования домашних животных в зависимости от поставщика услуг подразделяется на государственный и частный. Государственные компании предлагают страхование только на случай смерти животного. Частные страховые компании предоставляют широкий спектр покрытия (травмы, болезни, гражданская ответственность), что способствует общему росту рынка. Мировой рынок страхования домашних животных превысил 8,5 млрд долл. в 2022 г. Самую большую долю рынка страховых услуг для животных занимают европейские страны – в Великобритании застраховано 25 % домашних животных, в Швеции – 40 %. Это связано с давним развитием отрасли, высоким уровнем урбанизации, быстрым распространением информации о преимуществах страхования домашних животных, требованием закона в ряде стран.

Согласно статистике Ассоциации британских страховщиков, средний размер страхового возмещения вырос на 96 % с 2007 г. и достиг 757 фунтов стерлингов в 2017 г.

Страхование животных в России

В соответствии со ст. 137 Гражданского кодекса РФ к животным применяются общие правила об имуществе постольку, поскольку законом или иными правовыми актами не установлено иное. Поэтому объектом страхования могут являться: в части страхования имущества – имущественные интересы, связанные с повреждением застрахованного животного (его состояния здоровья); в части страхования гражданской ответственности – имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском наступления ответственности за причинение застрахованными домашними животными вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации. Данный вид страхования является необязательным.

В России страхование животных не популяризовано. Страховые полисы для домашних животных – новый продукт на рынке страхования и pet care (уход и забота о домашних животных) в России. На 2021 г. страхование животных представляет 13 компаний (СОГАЗ, РСХБ, МАКС, «МТС Страхование», «Билайн», «НС-страхование», «АльфаСтрахование», онлайн-банк ЗЕНИТ, «Зетта Страхование», «Ак Барс Страхование», «СберСтрахование», «Ингосстрах», Petstory).

По оценке Calmins на 2020 г., доля России в общемировом рынке страхования животных составляет около 1 млн долл. (менее 0,1 %), а в 2021 г. объём рынка увеличился вдвое – до 80 млн. руб. Активны около 15–20 тыс. страховых полисов, преимущественно для кошек и собак, а совокупная страховая премия по этим продуктам пока не превышает 100 млн руб. (без страхования сельскохозяйственных животных), что является достаточно малой долей по отношению к общему рынку страхования – 1,8 трлн руб. Появление рынка страхования домашних животных и формирование интереса у людей к этому предложению является основным изменением отрасли в России, несмотря на то что объёмы выплат в разы превышают выручку, что связано с низким объёмом продаж. В настоящее время на рынке страхования в России не существует массовых пожизненных программ для животных, но и общемировой тренд выражен приобретением годовых полисов, длительное страхование не находит своих потребителей. Специалисты видят кратные показатели роста в ближайшие 5 лет, но лишь до отметки 1–2 % к 2027 г., поскольку в РФ нет общей культуры страхования, в отличие от стран Запада.

Страхование домашних животных

В 2022 г. Россия заняла 3-е место в мире по количеству кошек и 4-е место по количеству собак. По статистике Petstory и «ВетЭксперт» (2021), в России среди застрахованных животных 58 % собак, 36 % кошек и 6 % других животных. Наиболее частая мотивация покупки страховки – владение животными со склонностями к заболеваниям (24 %), покрытие визитов к ветеринару и затрат на лекарства (16 %), доступ к онлайн-консультациям со специалистами (14 %).

Ныне практически не предлагаются услуги страхования мелких домашних животных (хомяков, крыс, хорьков и т. д.), экзотических животных (пресмыкающихся, паукообразных и т. д.), аквариумных рыб, ограничено и страхование диких животных, содержащихся в домашних условиях, т. к. риск их заболевания/гибели выше.

Страхование сельскохозяйственных животных

Перечень животных, допустимых к страхованию, закреплён законодательством. Подлежат страхованию сельскохозяйственные животные: крупный и мелкий рогатый скот, лошади, верблюды, свиньи, бараны, олени, а также домашняя птица. В некоторых страховых компаниях страхуют кроликов, норок, ондатр, бобров.

Базовое страхование сельскохозяйственных животных обеспечивает страховую защиту поголовья продуктивных животных, которые разводятся в коммерческих целях. Животные страхуются от заразных болезней, включённых в специальный перечень, в том числе от убоя с целью ликвидации возникшего на территории страхования очага болезни, включённой в упомянутый перечень. В случае неблагоприятной эпидемиологической ситуации в районе, где содержится животное, страховая компания может отказать в оформлении полиса. Также в списке рисков опасные для производства сельхозпродукции природные явления и стихийные бедствия, нарушения электро-, тепло-, водоснабжения, если оно необходимо для обеспечения условий содержания, и пожары. Для США и ряда других регионов кража скота является одной из серьёзных и давних проблем, поэтому данный аспект часто включают в страховые риски.

В России реализована система страхования сельскохозяйственных животных с государственной поддержкой. Сельскохозяйственный товаропроизводитель заключает стандартный договор с лицензированной страховой организацией, внося от 50 до 80 % (в зависимости от условий, описанных в статьях 3 и 4 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"») страховой премии, оставшаяся часть премии поступает в страховую организацию в виде средств субсидий. Деятельность по страхованию с государственной поддержкой регулируется Федеральным законом от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ. Если сельскохозяйственному товаропроизводителю необходим расширенный пакет рисков, включающий страхование от незаразных болезней, несчастных случаев, противоправных действий третьих лиц, либо другие, нестандартные условия страхования, то кроме договора сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой можно заключить дополнительный договор, учитывающий индивидуальные потребности сельскохозяйственного товаропроизводителя. Спрос животноводческих хозяйств на страховую защиту быстро растёт, по данным Банка России, за 9 месяцев 2019 г. спрос на агрострахование животных с государственной поддержкой вырос на 50 % по отношению к аналогичному периоду 2018 г. и составил более 1 млрд руб.

Фактор растущего использования смарт-технологий в животноводстве (сбор в режиме реального времени данных о здоровье и поведении животных через RFID-считыватели и специальное программное обеспечение) может обеспечить возможности роста рынка страхования сельскохозяйственных животных вместе со снижением частоты возникновения страховых случаев.

Особенности страхования и состав страховки

Полисы страхования домашних животных, как правило, основаны на возмещении расходов, т. е. заявление в страховую компанию подаётся после оплаты счетов ветеринара. На рынках США полисы предлагают разный процент возмещения и максимальный годовой уровень покрытия. Многие планы страхования животных предлагают выбор между 5 тыс. долл. и неограниченной выплатой с соответствующим увеличением стоимости полиса. Перед началом действия страховки взимается франшиза (например, оплата 500 долл. по ветеринарным счетам, прежде чем начнется действие страховки). Далее происходит выплата по выбранному проценту возмещения: чем ниже уровень возмещения, тем меньше плата за страхование домашних животных. Наиболее распространёнными вариантами возмещения являются 70–90 %.

В России также ряд страховых компаний предлагает полисы разного уровня: минимальные (включают только телемедицинские консультации), более широкие (покрытие травм и/или болезней), профилактические осмотры и выезды врача на дом.

Полисы страхования домашних животных обычно исключают 2 типа заболеваний: ранее существовавшие заболевания и врожденные (или породные) заболевания. Каждая страховая компания ведёт список породных заболеваний, которые чаще всего не покрываются базовой страховкой, но за дополнительную плату возможно приобретение покрытия подобных заболеваний. Страховым компаниям необходимо наличие вакцинации и результатов ветеринарного осмотра перед выдачей страхового полиса, что позволяет оценить состояние животного до оформления страховки. Дополнительно к этому некоторые страховые компании могут затребовать документы, подтверждающие право собственности: ветеринарный паспорт, родословную книгу, документы с соревнований, договор купли-продажи животного, на основании которого рассчитывают оценочную стоимость питомца.

Основные области страхового покрытия:

• страхование от несчастного случая и/или болезней;

• страхование от наследственных (врождённых) и/или породных заболеваний;

• покрытие профилактических осмотров, оздоровительных или уходовых процедур (Welness Plan) – ежегодные чекапы, вакцинация, осмотр и лечение зубов, обработка от паразитов и т.д.;

• покрытие укусов клеща;

• страхование гражданской ответственности владельца.

Страховые планы не покрывают ряд необязательных процедур, например купирование ушей или хвоста, стрижка когтей, груминг и т. д. Почти базовая опция для всех страховых продуктов в России – телемедицина для домашних животных, с предоставлением сервиса 24/7, где ветеринары оказывают услуги своим клиентам дистанционно и направляют в ветеринарные клиники при необходимости. Страхование домашних животных может не покрывать ранее существовавшие заболевания, т. е. заболевания, которые были у питомца до вступления полиса в силу, включая обязательный период ожидания – период времени от регистрации договора до начала действия страховки. Этот период варьируется от нескольких дней для страхования от несчастных случаев до 30 дней для страхования от болезней.

По результатам опроса, для 39,2 % владельцев домашних животных причиной приобретения страховки становится предыдущий опыт оплаты дорогостоящего счёта за ветеринарные услуги. Также покупатели страховки чаще посещают ветеринара (как для плановых процедур, так и при возникновении экстренных ситуаций).

Опрос, проведённый в 2022 г. Forbes Advisor среди владельцев собак в США, показывает основные причины отказа от страховки (см. таблицу).

При этом 89 % опрошенных считают, что стоимость страхования домашних животных выше, чем фактический расчёт страховой компании, а 76 % завышают стоимость страхования домашних животных более чем в 3 раза по сравнению со средней ценой. Страховка с годовым покрытием в 5 тыс. долл. стоит в среднем 35 долл. в месяц для собаки и 28 долл. в месяц для кошки. Страховка с неограниченным годовым покрытием стоит в среднем 53 долл. и 39 долл. в месяц соответственно.

На доступность и стоимость страхового полиса влияют:

• вид животного (чаще всего доступно страхование только кошек и собак, полис для крупных или редких животных более дорогой);

• порода животного (некоторые породы предрасположены к заболеваниям и наследственным проблемам, что потенциально означает более высокие медицинские расходы и частые посещения ветеринара);

• возраст животного (страхование пожилых животных обходится дороже, чем молодых. Многие страховые компании устанавливают допустимые границы возраста в пределах от 2 месяцев до 8 лет);

• пол животного (по данным Национальной ассоциации страховых комиссаров, страхование самок домашних животных обходится примерно на 5 % дешевле, чем самцов);

• регион страхования (стоимость ветеринарных услуг зависит от места проживания и региона покрытия);

• объём покрытия (объём возмещения в процентах от затрат на лечение, максимальная сумма покрытия, состав дополнительных включённых услуг).

  Важными факторами успешного развития сегмента страхования животных являются:

• повышение информированности населения о существовании страховок для животных и их наполнении;

• мотивация населения к приобретению страховых полисов путём информирования о важности превентивных мер, которые способствуют снижению рисков развития тех или иных заболеваний и патологий;

• формирование доступных по цене предложений, исходя из платежеспособности населения и общей страховой культуры в регионе;

• развитие инфраструктуры ветеринарной медицины;

• расширение спектра страхового покрытия (рисков) и страховых сумм;

• привлечение клиентов через профильные каналы продаж, особенно в развивающемся сегменте e-commerce.