Национа́льная платёжная систе́ма, действующая в пределах национальной юрисдикции система переводов денежных средств и ценных бумаг.

Подходы к определению понятия «национальная платёжная система»

Понятие «национальная платёжная система» (НПС) не имеет чёткого значения. В различных источниках содержатся различные подходы к его определению.

Американский экономист К. Лэмб даёт следующее определение НПС: «Национальная платёжная система представляет собой конфигурацию учреждений, поддерживаемых инфраструктурой технологических процессов и практик для облегчения коммерческих и финансовых переводов между покупателями и продавцами. Платёжная система страны отражает её банковскую и финансовую историю и развитие вспомогательных коммуникационных и технологических платформ» (Lamb. 2022).

В документе «Общее руководство по развитию национальной платёжной системы», подготовленном Комитетом по платёжным и расчётным системам Банка международных расчётов, содержится следующий подход к пониманию НПС: «Оно [понятие национальной платёжной системы] включает всю существующую в стране матричную структуру институционального и инфраструктурного взаимодействия и процессов при инициировании и переводе денежных требований в форме обязательств центрального и коммерческих банков. К основным элементам НПС относятся:

• платёжные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств между счетами плательщиков и получателей в финансовых учреждениях;

• платёжные инфраструктуры для использования и клиринга платёжных инструментов, обработки и передачи платёжной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и учреждениями-получателями;

• финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществления платежей, платёжные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчётных услуг по платежам для этих финансовых учреждений;

• рыночные соглашения, такие как договорённости, обязательные предписания и договоры по созданию различных платёжных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

• законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платёжных услуг» (General guidance ... 2006. P. 2).

Термины «платёжная система», «национальная платёжная система» не уникальны и содержатся в законодательных актах отдельных государств: например, в Австралии (Payment Systems and Netting Act 1998), Уганде (The National payment system Act 2020); Бразилии (Law nº 12,865, of October 9, 2013).

Национальная платёжная система функционирует в каждом государстве независимо от того, содержится ли в законе конкретного государства указанный термин.

Правовое регулирование национальной платёжной системы в российском праве

Легальное определение понятия НПС закреплено в п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (Закон о НПС). Национальная платёжная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платёжных агентов (субагентов), платёжных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платёжных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платёжных систем, операторов услуг платёжной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платёжных услуг, операторов иностранных платёжных систем, поставщиков платёжных приложений (субъекты национальной платёжной системы).

Указанное определение ориентируется только на институциональный аспект и не учитывает того обстоятельства, что НПС представляет собой более сложное образование, компонентами которого являются не только участники НПС, но и следующие группы отношений:

• отношения, возникающие между участниками НПС;

• отношения по поводу наблюдения и надзора в НПС;

• правовые нормы, регулирующие указанные группы отношений;

• применяемые технологии (например, технологии использования биометрических данных, обработки больших данных, искусственного интеллекта, голосовых помощников и т. д.) (Стратегия развития национальной платёжной системы на 2021–2023 годы).

Структура национальной платёжной системы

В НПС Российской Федерации выделяются следующие основные функциональные подсистемы:

• регуляторная (законодательство об НПС, включая нормативные акты Банка России);

• надзорно-контрольная (Банк России как орган мониторинга, наблюдения и надзора в НПС);

• институциональная (субъекты НПС);

• инструментальная (от термина «финансовый инструмент») – совокупность способов, с помощью которых осуществляются переводы денежных средств (Гузнов. 2017. С. 33–34).

Регуляторная подсистема НПС

Основу регуляторной подсистемы НПС представляет собой Закон о НПС, до принятия которого отношения в сфере осуществления расчётов регулировались гражданским законодательством, отдельными нормами Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Закон о Банке России) и Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также нормативными актами Банка России. При этом такие основополагающие нормы, как порядки перевода денежных средств (включая электронные денежные средства), использования электронных средств платежа, организации и функционирования платёжных систем, в законодательстве отсутствовали.

Правовые нормы, касающиеся функционирования НПС, содержатся в Законе о Банке России. В частности, в соответствии с абзацем 4 ч. 1 ст. 3 указанного закона обеспечение стабильности и развития национальной платёжной системы признаётся одной из целей Банка России. Статьи 82.1–82.6 Закона о Банке России определяют полномочия Центрального банка РФ в сфере надзора за НПС как её подсистемы, в сфере надзора за платёжными системами, в рамках которых осуществляется эмиссия платёжных карт.

По целому ряду вопросов законы о НПС и Банке России предусматривают принятие Банком России нормативных актов.

Закон о НПС «делегирует» ряд правомочий по регулированию платёжных систем на уровень операторов платёжных систем, обязывая их принимать документы, регулирующие функционирование платёжной системы, основным из которых являются правила платёжной системы. И хотя формально указанные правила являются договором присоединения, т. е. актом, имеющим гражданско-правовое содержание, тем не менее посредством этих правил в сферу гражданско-правовых отношений внедряются требования законодательства об НПС.

Надзорно-контрольная подсистема

Центральный банк РФ осуществляет надзор и наблюдение в НПС с целью обеспечения её стабильности и развития.

В сферу надзора входит соблюдение операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платёжных систем, операторами иностранных платёжных систем, операторами услуг платёжной инфраструктуры требований действующих федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России. При осуществлении надзора Банк России применяет стандартные формы и методы надзора (проверка по месту осуществления деятельности поднадзорного лица, анализ отчётности и иной информации, применение при необходимости мер принуждения). Вместе с тем Банк России также использует методы наблюдения, которые включают в себя:

• мониторинг субъектов НПС и связанных с ними объектов наблюдения (платёжных систем, платёжной инфраструктуры);

• оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (платёжных систем, платёжной инфраструктуры);

• подготовку по результатам оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых субъектов НПС организаций и связанных с ними значимых платёжных систем (инициирование изменений).

Институциональная подсистема

В национальную платёжную систему в соответствии с Законом о НПС входят следующие субъекты (субъекты НПС):

• операторы по переводу денежных средств (в том числе операторы электронных денежных средств);

• операторы услуг платёжной инфраструктуры;

• операторы платёжных систем;

• банковские платёжные агенты (субагенты);

• платёжные агенты;

• организации федеральной почтовой связи при оказании ими платёжных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• операторы услуг информационного обмена;

• иностранные поставщики платёжных услуг;

• операторы иностранных платёжных систем;

• поставщики платёжных приложений.

Операторы по переводу денежных средств – это организации, которые вправе осуществлять переводы денежных средств, т. е. передачу безналичных денежных средств от одного лица к другому без их непосредственного взаимодействия друг с другом посредством платёжной системы. Операторами по переводу денежных средств могут быть только Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств, «ВЭБ.РФ».

В качестве операторов электронных денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона о НПС могут выступать операторы по переводу денежных средств, осуществляющие переводы электронных денежных средств без открытия банковского счёта. Оператором электронных денежных средств может быть только кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Оператор платёжной системы в соответствии с ч. 5 ст. 15 Закона о НПС – организация, которая определяет правила платёжной системы. Кроме того, оператор платёжной системы обязан:

• организовывать и осуществлять контроль за соблюдением правил платёжной системы её участниками, операторами услуг платёжной инфраструктуры;

• осуществлять привлечение операторов услуг платёжной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платёжной системы совмещает функции оператора услуг платёжной инфраструктуры, исходя из характера и объёма операций в платёжной системе, вести перечень операторов услуг платёжной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платёжной инфраструктуры участникам платёжной системы, а также информировать Банк России, участников платёжной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платёжной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения);

• организовывать систему управления рисками в платёжной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платёжной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платёжной системы в порядке, установленном Банком России;

• обеспечивать возможность досудебного и/или третейского рассмотрения споров с участниками платёжной системы и операторами услуг платёжной инфраструктуры в соответствии с правилами платёжной системы.

Закон о НПС в ч. 1 ст. 15 определяет круг субъектов, которые могут выступать в качестве оператора платёжной системы. К ним относятся Банк России, «ВЭБ.РФ», кредитные организации, организации, не являющиеся кредитными и созданные для выполнения функции оператора платёжной системы.

В целях обеспечения бесперебойности оказания платёжных услуг Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платёжной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации» были установлены дополнительные требования в отношении операторов платёжных систем и привлекаемых ими операторов услуг платёжной инфраструктуры, в частности:

• запрет на приостановление (прекращение) в одностороннем порядке операторами услуг платёжной инфраструктуры оказания соответствующих услуг участникам платёжных систем и их клиентам (ч. 13 ст. 16 Закона о НПС);

• запрет на включение в правила платёжных систем условий, предусматривающих такое приостановление (прекращение) (п. 4 ч. 4 ст. 20 Закона о НПС).

В соответствии с п. 7 ст. 3 Закона о НПС к операторам услуг платёжной инфраструктуры относятся операционный центр, платёжный клиринговый центр и расчётный центр.

Поставщиком платёжного приложения [т. е. программного обеспечения на подключённом к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» техническом устройстве (включая мобильный телефон, смартфон, планшетный компьютер), позволяющего клиенту оператора по переводу денежных средств составлять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием электронного средства платежа] является юридическое лицо, в том числе иностранная организация, предоставляющее на основании договора с оператором по переводу денежных средств платёжное приложение для его применения клиентами оператора по переводу денежных средств.

Поставщики платёжных приложений действуют на основании заключённого с оператором по переводу денежных средств договора. Так, платёжное приложение Mir Pay разработано акционерным обществом «Национальная система платёжных карт» (НСПК) и позволяет в случае его установки на поддерживающем устройстве осуществлять платежи бесконтактным способом по картам платёжной системы «Мир». Реестр поставщиков платёжных приложений ведётся Банком России (Перечень поставщиков платёжных приложений // Официальный сайт Банка России). Введённые в отношении России и отдельных юридических и физических лиц ограничительные меры со стороны ряда иностранных государств привели к тому, что приложение Mir Pay стало возможным использовать только на устройствах на базе ОС Android (от версии 7.0 и выше), официально произведённых для Российской Федерации и поддерживающих технологию NFC («Мир»).

Иностранным поставщиком платёжных услуг признаётся иностранная организация, имеющая право в соответствии с законодательством иностранного государства, на территории которого она зарегистрирована, на основании лицензии или иного разрешения оказывать услуги по переводу денежных средств по банковским счетам и/или без открытия банковских счетов и/или осуществлять операции с использованием электронных средств платежа.

Иностранные поставщики платёжных услуг – лица, совсем не обязательно относящиеся к кредитным организациям, которые в соответствии с правом государства происхождения вправе предоставлять платёжные услуги, в том числе способные организовать платёжные сервисы на территории иных государств. Например, услуги, предоставляемые китайской компанией Alipay.com, вышли за пределы Китайской Народной Республики.

Российские участники НПС вправе взаимодействовать с иностранными поставщиками платёжных услуг, если они будут соответствовать ряду условий, определённых Законом о НПС. Российские участники также должны информировать Банк России о заключённых с иностранным поставщиком платёжных услуг договорах. Сведения о таких иностранных поставщиках платёжных услуг отражаются в реестре, который ведёт Банк России (Перечень иностранных поставщиков платёжных услуг).

Оператор услуг информационного обмена – это организация, оказывающая операторам по переводу денежных средств на основании договоров услуги обмена информацией при осуществлении операций с использованием электронных средств платежа между операторами по переводу денежных средств и их клиентами и/или между операторами по переводу денежных средств и иностранными поставщиками платёжных услуг.

Передача финансовых сообщений осуществляется в России по двум каналам: международный; национальный.

SWIFT – международная межбанковская система передачи финансовых сообщений и совершения переводов денежных средств. Разрабатывает стандарты передачи финансовых сообщений, позволяющие с меньшими затратами передавать информацию о платеже. (Официальный сайт SWIFT). В марте 2022 г. от системы SWIFT были отключены первые 7 российских банков в рамках санкций Европейского союза в отношении РФ (Council Decision 2022/346 of 1 March 2022). После прекращения обслуживания SWIFT ряд российских банков стал использовать двухсторонние каналы взаимодействия и предпринимать попытки создать альтернативную международную систему передачи финансовых сообщений.

В ряде государств созданы национальные системы передачи финансовых сообщений. Например, в Китае действует Cross-border Interbank Payment System (CIPS); в Иране – System for Electronic Payments Messaging (SEPAM). Проводятся работы по интеграции данных систем.

Национальная система реализована Банком России путём создания системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), которая является альтернативным по отношению к SWIFT каналом передачи электронных сообщений по финансовым операциям. СПФС гарантирует бесперебойность передачи финансовых сообщений как внутри страны, так и за её пределами.

Подключение кредитных организаций и их клиентов – юридических лиц к СПФС происходит по мере их технической готовности и установления договорных отношений с Банком России.

Инструментальная подсистема

Данная подсистема включает в себя совокупность способов (форм безналичных расчётов), с помощью которых осуществляются переводы денежных средств. Под формой безналичных расчётов следует понимать совокупность стандартных правил осуществления расчётных операций, реализация которых в правоприменительной банковской деятельности опирается на установленный законом или договором механизм безналичных расчётов (Рождественская. 2020. С. 523).

Указанные формы безналичных расчётов определены Положением Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Закон о НПС выделяет среди платёжных систем значимые платёжные системы, а также устанавливает требования к управлению рисками в платёжных системах и предусматривается надзор и наблюдение Банком России в национальной платёжной системе. Закон предусматривает полномочия Банка России по установлению дополнительных требований к функционированию значимых платёжных систем, включая их платёжную инфраструктуру. Значимые платёжные системы также являются объектом наблюдения со стороны Банка России.

Значимые платёжные системы разделяются на 3 типа:

• системно значимые, в рамках которых обычно осуществляются переводы денежных средств на крупные суммы, в том числе по сделкам на финансовых рынках;

• социально значимые, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по розничным платежам;

• национально значимые, выделение которых произошло в Федеральном законе от 5 мая 2014 г. № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платёжной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятым как реакция на действия международных платёжных систем, приостановивших в одностороннем порядке обслуживание отдельных кредитных организаций-участников.

Особенности национальной платёжной системы

Эффективная национальная платёжная система снижает стоимость обмена товарами, услугами и активами, что обеспечивает бесперебойное функционирование и рост экономики страны. Основное назначение национальной платёжной системы заключается в осуществлении наличных и безналичных денежных расчётов платежей граждан и юридических лиц. Кроме этого, национальная платёжная система связывает экономику государства с международными рынками. В 21 в. глобальная финансовая либерализация и достижения в области информационных технологий позволили существенно обновить архитектуру крупных платёжных систем.

Виды платёжных систем

В зависимости от суммы платежа выделяют 2 вида платёжных систем. Платёжные системы, обеспечивающие обработку платежей, производимых на относительно большие суммы между финансовыми организациями, относятся к системам крупных платежей. В таких системах расчёты могут происходить на валовой или нетто (взаимозачётной) основе. Режим валовых расчётов в реальном времени предполагает, что перевод денежных средств происходит сразу же после получения и обработки платёжного поручения. Платёж в рамках валовых расчётов также может быть запланирован и совершён в фиксированное время в течение рабочего дня. Нетто-расчёты происходят следующим образом: информация о платежах накапливается за некоторый промежуток времени, а затем данные транзакции взаимно зачитываются с определённой периодичностью.

Платёжные системы, обеспечивающие обработку большого число транзакций, совершённых на незначительную сумму, классифицируются как системы розничных платежей. Как правило, в таких системах используется механизм многосторонних отсроченных нетто-расчётов или механизм валовых расчётов в реальном времени.

Особенности функционирования национальных платёжных систем

Функционирование национальной платёжной системы включает в себя нескольких структурных элементов.

Во-первых, для осуществления перевода денежных средств используются платёжные инструменты. Платёжные инструменты могут быть наличными (наличные деньги) и безналичными. Классическим примером платёжного инструмента выступают платёжные карты. Кредитная карта предоставляет её держателю возможность совершать транзакции в пределах установленного лимита денежных средств, которые предоставляются банком его клиенту в кредит. Другим широко распространённым видом платёжных карт является дебетовая карта. Основное отличие дебетовой карты от кредитной заключается в использовании только собственных средств держателем для осуществления платежей. В некоторых странах остаётся популярным такой платёжный инструмент, как платёжный чек, который представляет собой письменное распоряжение банку со стороны лица, выписавшего чек, перевести со своего счёта определённую сумму по требованию держателя чека на его счёт. С развитием цифровых технологий всё большее значение начинают приобретать электронные деньги в качестве платёжного инструмента. Их отличие от карточного счёта заключается в возможности использования денежных средств без открытия банковского счёта.

Во-вторых, для осуществления платежа необходима платёжная инфраструктура, которая включает в себя операционную, клиринговую и расчётную инфраструктуры. Операционная инфраструктура предназначена для подтверждения и передачи платёжной информации между участниками, задействованными в осуществлении платежа. Клиринговая инфраструктура необходима для осуществления нетто-расчётов, т. е. расчётов на основе взаимозачёта требований и обязательств. В результате клиринговой процедуры устанавливается конечная нетто-позиция. Она отражает изменение денежных средств на счету каждого участника после осуществления платежа между ними. Осуществлением клиринга занимаются специальные организации, имеющие лицензию на ведение клиринговой деятельности. Расчётная инфраструктура позволяет осуществлять фактическое списание и зачисление средств со счетов сторон платёжной операции.

В-третьих, в работу национальной платёжной системы вовлечены различные поставщики платёжных услуг и финансовые институты. К поставщикам платёжных услуг относятся все те организации, которые предоставляют сервис по осуществлению расчётов и выступают как посредники между теми, кто производит платежи, и теми, кто их принимает. К финансовым институтам относятся коммерческие банки и другие финансовые учреждения, которые обслуживают ведение денежных счетов и предоставляют платёжные инструменты. Для учёта совершённых платёжных операций данные организации обмениваются информацией друг с другом с помощью SWIFT.

В-четвёртых, для обеспечения координации между всеми участниками платёжного рынка и их взаимодействия с инфраструктурой необходимо наличие рыночных и правовых механизмов, которые устанавливают права и обязанности всех заинтересованных сторон денежных расчётов.

Роль центрального банка в функционировании платёжной системы

Во многих странах за организацию, регулирование и надзор в национальной платёжной системы отвечает центральный банк. Надёжное функционирование национальной платёжной системы часто является одной из задач центрального банка. Способствуя безопасной и эффективной работе национальной платёжной системы, центральные банки пытаются ограничить вероятность финансовых рисков, которые могут передаваться между финансовыми учреждениями и рынками.

На центральный банк возлагается сразу несколько функций в отношении национальной платёжной системы. Основная функция состоит в регулировании и надзоре. Поскольку национальная платёжная система является неотъемлемой и критической частью финансовой системы страны, именно центральный банк реализует контроль её состояния, а также контроль за деятельностью всех участников платёжного рынка. В целях осуществления данной функции центральный банк может разрабатывать нормативные акты, устанавливать требования и вводить ограничения для поставщиков платёжных услуг и финансовых учреждений.

Функция центрального банка как оператора платёжной системы состоит в организации денежных расчётов. Это означает, что центральный банк создаёт собственную платёжную систему, с помощью которой оказывает операционные, клиринговые и расчётные услуги.

Центральный банк выступает одним из главных инициаторов совершенствования национальной платёжной системы, тем самым выполняя функцию катализатора развития. Со стороны центрального банка могут предлагаться и реализовываться проекты по улучшению технологической и концептуальной работы национальной платёжной системы. Вклад, который центральный банк вносит в развитие национальной платёжной системы, также может достигаться за счёт проведения консультаций и обучения участников рынка платёжных услуг.

Значительное влияние на развитие национальных платёжных систем в любой стране оказывает появление информационных и финансовых технологий, а также IT-компаний, предлагающих новые платёжные сервисы. В 2020-х гг. всё большее внимание центральных банков привлекает возможность запуска национальной цифровой валюты. Цифровая валюта центрального банка – это цифровая форма национальной фиатной валюты, обладающая всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег. Цифровая валюта обменивается на другие формы денег – наличные и средства на счетах – в соотношении 1:1. Для введения цифровой валюты центрального банка необходимо создание дополнительной платёжной инфраструктуры, что способствует дальнейшему развитию и дополнительному повышению устойчивости национальной платёжной системы.

Национальная платёжная система в России

Функционирование современной национальной платёжной системы России регулируется и поддерживается нормативными актами Центрального банка Российской Федерации. Основным документом Банка России, посвящённым национальной платёжной системе, является «Стратегия развития национальной платёжной системы». В качестве ключевого элемента национальной платёжной инфраструктуры России выступает платёжная система Банка России. С помощью данной системы осуществляются операции в рамках денежно-кредитной политики, государственные платежи и межбанковские расчёты всех российских кредитных организаций. Важно, что в Платёжной системе Банка России происходит конечный расчёт в обязательствах Банка России (средствах на корреспондентских счетах банков в Банке России) по платежам в экономике. Кроме того, именно на Платёжную систему Банка России приходится значительная доля всех платежей, реализованных через национальную платёжную систему Российской Федерации.

В целях обеспечения независимости рынка платёжных услуг в России была запущена карта «Мир» и создана СПФС. Важнейшим инфраструктурным проектом Банка России в сфере розничных платежей является Система быстрых платежей (СБП), которая была запущена в январе 2019 г. СБП предоставляет возможность мгновенного перевода денежных средств по номеру телефона в режиме 24/7 для физических лиц. Перевод через СБП может быть осуществлён на счёт физического лица в любой банк, который подключён к системе.