Страхование кредитов
Страхова́ние креди́тов, ряд страховых продуктов, направленных на защиту имущественных интересов кредитора, связанных с риском невозврата выданных кредитов. (Под кредитором в данном случае понимается банковская организация.) В выполнении обязательств по кредитному договору заинтересованы и добросовестный заёмщик, и кредитор. В связи с этим существует несколько возможных вариантов страхования рисков, связанных с невозможностью заёмщиком исполнить свои обязательства. Страхователем может выступать как заёмщик, так и кредитор. Помимо этого, к одной из разновидностей кредитного страхования относят страхование имущества, представленного в залог при оформлении кредита.
Страхование кредита заёмщиком
Страхование кредита заёмщиком – наиболее распространённый вид кредитного страхования – представляет собой комбинированный продукт страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев и страхования ответственности заёмщика за невозврат кредита. Основными страховыми рисками являются:
потеря работы для трудоустроенных заёмщиков;
наступление временной нетрудоспособности заёмщика;
получение заёмщиком инвалидности;
диагностирование у заёмщика тяжёлой болезни;
госпитализация заёмщика;
смерть заёмщика.
Как и в стандартных договорах страхования жизни, при кредитном страховании заёмщика существует ряд существенных ограничений, связанных со здоровьем, возрастом и видом деятельности заёмщика. Например, страховые компании традиционно отказывают заёмщикам, уже имеющим инвалидность или опасные хронические заболевания. Для людей, чья профессиональная деятельность связана с высоким риском для жизни, обычно существуют специальные страховые продукты.
Страхователем чаще всего выступает заёмщик, он же является застрахованным лицом. Некоторые банки, особенно входящие в группы компаний, где есть страховые компании, предлагают клиентам специальные программы страховой защиты заёмщика банка. В таком случае страховщиком выступает определённая страховая компания, страхователем выступает банк, а застрахованным лицом – заёмщик банка. Перечень рисков и принцип действия договора при этом в целом аналогичны стандартному договору страховой защиты заёмщика.
Страховая сумма по договору страхования заёмщика стандартно равна сумме кредита. При наступлении страхового случая страховая компания уплачивает невыплаченную часть кредита банку. Остаток страховой суммы может получить заёмщик или его наследники.
Выгодоприобретателями по договору кредитного страхования могут являться и банк, и заёмщик, и его наследники. Например, в случае смерти заёмщика страховая выплата в размере оставшегося долга по кредиту будет выплачена страховой компанией банку, а оставшиеся после погашения средства становятся доступны наследникам заёмщика.
Полностью вернуть уплаченные страховые взносы при досрочном расторжении договора страхования возможно только в т. н. период охлаждения – в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, по условиям договора данный период может быть продлён. После этого срока страховая компания удержит часть страховой премии при досрочном расторжении договора в зависимости от срока действия и условий договора страхования.
Возможны различные варианты осуществления страховой выплаты. Например, при наступлении страхового случая – потери работы – страховая компания может осуществлять фиксированные ежемесячные выплаты для выполнения обязательств заёмщика перед банком, но с учётом определённых ограничений. Обычно предусмотрен т. н. период ожидания – временной промежуток между датой оформления договора и началом выплат по договору страхования, составляющий примерно 1–3 месяца. Также в договоре обычно фиксируется срок осуществления страховых выплат, составляющий несколько месяцев. При этом обязательным условием часто является требование о регистрации заёмщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости населения. Договором может быть предусмотрен и определённый временной период пребывания заёмщика в официальном статусе безработного, в течение которого страховые выплаты не осуществляются.
На рисунке рассмотрен пример действия страхового договора, покрывающего риск потери работы (когда в процессе действия договора заёмщик теряет работу):
Принцип действия страхового договора, покрывающего риск потери работы.
1 марта – оформление договора потребительского кредита. Оформление страхового договора, покрывающего риски заёмщика по невыплате кредита;
1–14 марта – «период охлаждения» (срок, когда заёмщик может расторгнуть договор страхования с полным возвратом уплаченных страховых взносов);
1 марта – 1 мая – «период ожидания» (выплаты по риску потери работы не производятся, даже если в этот период наступит страховой случай);
15 мая – потеря заёмщиком работы. Наступление страхового случая по договору страхования. Регистрация заёмщика в центре занятости населения (чем быстрее заёмщик оформит соответствующие документы, тем быстрее наступит время выплаты по страховому договору). Для упрощения расчёта предполагается, что 25 мая заёмщик зарегистрировался в качестве безработного и получил соответствующие документы;
25 июня – начало выплат по страховому договору в связи с наступлением страхового случая по риску потери работы. Выплаты производятся до 5 месяцев подряд (заёмщик при этом пребывает в статусе безработного), согласно условиям договора;
25 ноября – окончание выплат по договору страхования по риску потери работы, даже если заёмщик всё ещё не устроился на работу.
Страховая премия по договору страхования кредита зависит от перечня покрываемых рисков, условий и порядка страховых выплат и от срока действия договора. Если покрытие большего количества рисков увеличивает страховой тариф, а соответственно, и страховую премию, то увеличение срока страхования обычно, наоборот, позволяет снизить страховой тариф.
Как и в других видах страхования, в кредитном страховании действуют стандартные условия, когда событие не признается страховым случаем (например, если вред жизни и здоровью был получен в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, в результате противоправных действий и т. д.).
В случае досрочного погашения кредита, если страховой случай не произошёл, возможны различные варианты, зависящие от условий договора страхования:
Договор страхования продолжает действовать до окончания срока, прописанного в договоре. При этом страховая сумма равна первоначальной сумме кредите, прописанной в договоре. При реализации любого из страхуемых рисков будет осуществлена страховая выплата, которую получит страхователь-заёмщик.
Досрочное расторжение договора страхования в связи с выполнением обязательств перед банком по кредитному договору. При этом страхователю могут вернуть часть уплаченных страховых взносов в зависимости от того, сколько действовал договор.
Данный вид страхования является добровольным, и отсутствие у заёмщика договора страхования на случай невозможности выплатить кредит не может являться основанием для кредитной организации отказать в предоставлении кредита.
Тем не менее банк может сделать величину процентной ставки по кредиту выше для заёмщика, у которого отсутствует договор страхования, покрывающий риск невозврата кредита, т. к. в подобном случае увеличиваются риски для банка. Если договор страхования был расторгнут после заключения кредитного договора, банк обычно имеет право повысить ставку по кредиту до уровня ставки для незастрахованного заёмщика. Обратный принцип при этом не действует: если договор страхования был заключён значительно позже оформления кредитного договора, то процентная ставка по кредиту не будет пересмотрена.
В зарубежной практике страхование кредита зачастую является дополнительной функцией кредитной карты и его не нужно оформлять отдельно. Тем не менее условия подобного страхования могут быть менее выгодными, чем при самостоятельном заключении заёмщиком договора страхования (Kagan. 2021; Araujo. 2022).
Страхование кредитных рисков банком
Банк в первую очередь заинтересован в возврате заёмщиком кредита, в связи с чем страхование риска невозврата кредита заёмщиком является актуальным для кредитных организаций и относится к категории страхования финансовых рисков. Страхование финансовых рисков банка, обусловленных невозвратом выданных кредитов, – вид имущественного страхования. Страхователем и выгодоприобретателем по подобному договору является банк, выдавший кредит.
Наиболее распространённый продукт страхования финансовых рисков банка – страхование финансового риска кредитора при ипотечном кредитовании. Объектом страхования являются имущественные интересы банка, связанные с риском невозможности исполнения заёмщиком своих обязательств по договору ипотечного кредита и невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований ввиду недостаточной стоимости заложенного имущества. Данный вид страхования регулируется ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон № 102-ФЗ). В частности, согласно п. 6, «страховая сумма по договору страхования ответственности заёмщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга».
Если заёмщик по ипотечному кредиту заключил договор страхования ответственности, он должен сообщить об этом банку. Банк в свою очередь должен уведомить об этом своего страховщика при заключении договора страхования финансовых рисков кредитора либо когда ему станет об этом известно. При наступлении страхового случая, т. е. невозможности заёмщиком исполнить свои обязательства перед банком, сначала производится выплата по договору страхования ответственности заёмщика. Если сумма выплаты не покрывает всю сумму долга, то производится выплата по договору страхования финансовых рисков кредитора. При расчёте страхового возмещения по договору страхования финансовых рисков кредитора сумма убытков при этом уменьшается на величину страховой выплаты по договору страхования ответственности заёмщика.
Особенности страхования при ипотечном кредитовании в России
При оформлении ипотечного кредитного договора страхование заложенного имущества является обязательным в силу российского законодательства. В рамках договора ипотечного кредитования в стандартном случае банк является залогодержателем, а заёмщик – залогодателем. Согласно Гражданскому кодексу РФ, «залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан… страховать от рисков утраты и повреждения за счёт залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования» (п. 1 ст. 343 ГК РФ). Аналогичные требования указаны и в ст. 31 Закона № 102-ФЗ. В связи с этим, рассматривая страховую защиту при ипотечном кредитовании, часто имеют в виду не только страхование жизни, здоровья заёмщика и его ответственности за исполнение обязательств по кредитному договору, но и страхование самого объекта недвижимости, на покупку которого оформляется договор ипотеки.
По подобному договору стандартно покрываются риски повреждения или уничтожения застрахованного объекта недвижимости (предмета залога) в результате: пожара; взрыва бытового газа; аварии водопроводной или отопительной системы; противоправных действий третьих лиц; иных рисков по согласованию сторон.
Дополнительно заёмщик может заключить договор титульного страхования, который не является обязательным в силу российского законодательства. Титульное страхование – страховой продукт, направленный на защиту имущественных интересов страхователя (заёмщика в случае ипотечного кредитования), связанных с риском утраты титула, т. е. права собственности на недвижимость. Ключевые страховые риски при этом: признание продавца недвижимости недееспособным; признанный факт мошенничества при заключении сделки купли-продажи недвижимости; доказанный факт совершения ошибки нотариусом, оценщиком, регистратором при заключении сделки; наличие иных претендентов на недвижимость (например, появление новых наследников) и т. д.
Страхование ответственности заёмщика перед банком за невозврат ипотечного кредита также имеет свои особенности по сравнению со страхованием ответственности в случае потребительского кредита. Страховая сумма устанавливается в соответствии с требованиями кредитного договора, также в силу Закона № 102-ФЗ страховая сумма по договору страхования ответственности заёмщика не должна превышать 50 % от основной суммы долга. Страховая премия по договору страхования ответственности заёмщика должна уплачиваться единовременно в сроки, указанные в договоре.
При погашении суммы долга по договору ипотечного кредита договор страхования ответственности заёмщика, так же как и договор страхования финансового риска кредитора, прекращается. По общему правилу при этом страховая компания имеет право на часть уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.