Догово́р страхова́ния, соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за вознаграждение принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию.

В гражданском законодательстве РФ отсутствует единое и универсальное понятие договора страхования, при этом законодатель регулирует правовые отношения отдельно по имущественному и личному страхованию.

Отсутствует единое понятие договора страхования и в странах ближнего зарубежья (в республике Армения, Белоруссия, Кыргызской Республике и Республике Узбекистан), при этом регулирование договоров имущественного и личного страхования осуществляется отдельными нормами. Однако в Грузии и Туркменистане закреплено общее понятие договора страхования как такового, при этом деление страхования на имущественное и личное в них отсутствует.

Среди признаков страхования обычно указывают: самостоятельный и двусторонний характер правоотношения; рисковый характер отношения; цель (обеспечение потребности лица в страховой защите); страховая случайность; временный характер и ограниченность ответственности.

В доктрине гражданского права предпринимались попытки сформулировать понятие и определить сущность договора страхования в целом на основе общих положений о страховании и гражданско-правовых договорах.

Одну из первых попыток сформулировать авторское определение договора страхования предпринял известный российский цивилист Г. Ф. Шершеневич. По его мнению, договор страхования – это такой договор, «в силу которого одно лицо за определённую плату обязывается возместить ущерб, какой может понести имущество другого от известной случайности» (Шершеневич. 1995. С. 344).

В современной юридической литературе существует следующее определение договора страхования: «договор страхования – это соглашение, в силу которого страховщик (должник) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), осуществить охрану страхового интереса кредитора (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определённого лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определённого события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности» (Страховое право России. 2009. С. 198).

Объектом договора страхования являются интересы, связанные с:

• владением имущества и наличием риска его утраты либо повреждения (при имущественном страховании);

• жизнью, здоровьем, дожитием до определённого возраста (при личном страховании);

• рисками, обусловленными осуществлением предпринимательской деятельности (при страховании предпринимательских рисков).

Субъектами договора страхования могут выступать: страхователь (физическое либо юридическое лицо); страховщик (организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности); застрахованное лицо; выгодоприобретатель (лицо, в пользу которого заключён договор и которое имеет право на получение соответствующей выплаты).

В качестве предмета договора выступает страховая услуга, оказываемая страховой организацией страхователю и заключающаяся в принятии на себя соответствующего риска (рисков), а также в осуществлении денежной выплаты либо осуществлении иных действий при наступлении страхового случая.

Перечень существенных условий договора страхования зависит от того, является ли страхование имущественным либо личным.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определённом имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере страхового случая; о размере страховой суммы и сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

Большинство существенных условий договора имущественного и личного страхования совпадают. Имеющиеся отличия обусловлены спецификой страхового интереса и страхового случая.

Несмотря на наличие закреплённого законом перечня существенных условий, на практике иногда встречаются сложности с их определением, согласованием сторонами. В доктрине гражданского права предлагается изменить формулировку «срок действия договора страхования» на «срок страхования» (в настоящее время начало действия договора страхования и срока начала действия страхования могут не совпадать), а также дополнить перечень существенных условий договора условием о размере страховой премии.

Договор страхования, носит двусторонний характер: у обеих сторон имеются встречные обязанности по отношению друг к другу. Правам страховщика соответствуют обязанности страхователя и наоборот. Договор является возмездным, также его относят к группе алеаторных, т. е. рисковых договоров. Такой договор является срочным. Указанная особенность страховых правоотношений определяется тем, что страховой риск, формирующий обязанность страховщика по уплате страхового возмещения или страховой суммы, непосредственно основан на теории вероятности. Временной промежуток здесь имеет большое значение – чем длиннее период, на который будет заключаться договор, тем выше вероятность наступления страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Форма договора страхования – письменная. При этом страховщик нередко применяет разработанные им либо объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В случае несоблюдения письменной формы договор страхования является недействительным.

По общему правилу, договор страхования не является публичным, т. к. риски, подлежащие страховой защите, носят индивидуальный и разнообразный характер. Однако в установленных законом случаях (например, по договорам личного страхования, обязательного страхования ответственности) страховщик обязан заключить договор в отношении каждого, кто к нему обращается, и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими лицами (ст. 426 ГК РФ).

К страховым сделкам при определённых условиях могут применяться положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.