Карго-страхование
Ка́рго-страхова́ние (англ. Cargo Insurance, от исп. cargar – нагружать), страхование грузов при перевозках различными видами транспорта. Вид имущественного страхования. Объектом карго-страхования выступают имущественные интересы владельцев грузов (или лиц, несущих за них материальную ответственность), связанные с владением, пользованием или распоряжением грузом, на случай наступления убытков, вызванных определёнными в договоре страхования страховыми событиями, которые могут произойти в процессе транспортировки груза.
С карго-страхованием тесно связано страхование ответственности перевозчика, хотя это два самостоятельных, не взаимоисключающих вида страхования. Тем не менее ряд перевозчиков, имеющих договор страхования гражданской ответственности перевозчика или экспедитора, заключают также и договоры на карго-страхование, чтобы увеличить страховое покрытие. Кроме того, разграничиваются страхование самого транспортного средства (каско-страхование) и перевозимого груза (карго-страхование).
Согласно общему правилу, страховая сумма при карго-страховании определяется исходя из действительной (страховой) стоимости груза и не должна её превышать. Договор страхования грузов может быть заключён в пользу как страхователя, так и иного выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, правовом акте или договоре интерес в сохранении передаваемого на страхование имущества.
Страховое покрытие
Помимо страхования стандартных грузов, на особых условиях можно застраховать и отдельные категории грузов: инкассируемое имущество; опасные грузы (горючие и взрывчатые); уникальные и антикварные предметы; акцизные грузы и др. В таком случае страховой тариф обычно оказывается выше.
Чаще всего предлагаемые страховщиками при карго-страховании страховые покрытия можно разделить на 3 крупные категории по степени ответственности: за все страховые риски; за все риски, предусмотренные договором страхования / только за полную гибель (уничтожение) всего или части груза в результате реализации оговорённых рисков; только за полную гибель в результате реализации указанных рисков.
Основные страховые риски, покрываемые договором страхования, это гибель, порча или частичное повреждение застрахованного груза в результате:
пожара или взрыва;
дорожно-транспортного происшествия, крушения или повреждения перевозочного средства;
пропажи перевозочного средства без вести;
уничтожения/порчи под воздействием водной стихии (в результате, например, смывания груза волной, проникновения воды к хранимому грузу и др.).
Следует особо упомянуть, что существенный и достаточно распространённый риск хищений грузов и иных противоправных действий третьих лиц зачастую исключается страховщиками из стандартного покрытия, но может быть включён по согласованию сторон. Стандартными исключениями из страхового покрытия являются и убытки, произошедшие в результате ненадлежащей упаковки грузов; нарушений требований к транспортировке; влияния температуры окружающего воздуха в транспортных средствах и складских помещениях; гниения и естественного изменения параметров груза; повреждения груза червями, грызунами и насекомыми; военных действий. Перечисленные риски могут быть включены в страховое покрытие на особых условиях, вследствие чего будет увеличен и страховой тариф.
Можно расширить страховое покрытие также и за счёт включения в договор страхования покрытия ряда дополнительных расходов, в том числе:
расходов на ликвидацию последствий страхового события;
расходов на фрахт;
определённый процент (в российской практике обычно не более 10 %) упущенной выгоды при международных перевозках.
Важное условие страхового договора – определение территории страхования. Для каждой перевозки указывается пункт отправки и пункт прибытия груза, при наличии – пункт перегрузки с датами отправки, перегрузки (при наличии) и прибытия. Помимо этого, важной характеристикой является способ сопровождения груза.
Обычно карго-страхование распространяется на период транспортировки груза. Если необходимо покрыть риски повреждения грузов во время погрузки и/или выгрузки, перегрузки или во время остановки перевозочного средства на заправку топливом (при авиа- и морских перевозках), это в договоре страхования необходимо указывать отдельно. Учитывая, что повреждения грузов зачастую происходят именно во время погрузки и выгрузки, подобные дополнительные условия могут увеличить стоимость страхования.
Специализированные транспортно-логистические компании нередко оформляют карго-страхование путём заключения генерального договора страхования грузов сроком на 1 год, на основании которого для каждой перевозки оформляется страховой полис с кратким изложением условий конкретной перевозки и ссылкой на генеральный договор страхования.
Урегулирование убытков и страховые тарифы
В рамках карго-страхования ключевую роль играет понятие общей аварии – события, создающего общую опасность и для перевозочного средства, и для груза. В результате могут возникнуть убытки, понесённые вследствие чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности. При этом величина компенсируемого ущерба должна быть разделена между владельцами груза, владельцами перевозочного средства, перевозчиком и, соответственно, между их страховщиками (пропорционально их долям в общей страховой стоимости) при наличии у всех договоров страхования.
Процедура урегулирования убытков при наступлении страхового случая достаточно трудоёмкая, требует временны́х затрат и сбора ряда специальных документов. В частности, для доказательства размера ущерба страхователю, как правило, необходимо предоставить акт осмотра груза аварийным комиссаром, акт независимой экспертизы, оценки и иные документы, позволяющие подтвердить размер убытка и произведённых расходов по предотвращению и уменьшению размера ущерба. Кроме того, отдельный комплект документов требуется для подтверждения наличия страхового случая; при этом состав такого комплекта документов различается в зависимости от типа перевозки. Например, при морской перевозке это могут быть акт регистра, выписка из судового журнала, акт диспашера [специалиста в области морского права, составляющего расчёты (диспашу) по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом] об общей аварии, сюрвейерский акт и др.
Страховые тарифы в карго-страховании в целом невысоки по сравнению с другими видами страхования; к тому же они широко дифференцируются в зависимости от условий страхования и характеристик застрахованного груза. Один из основных параметров, влияющих на величину страхового тарифа, – вид перевозки. Например, в российской практике страховые тарифы на страхование грузов при автомобильных перевозках варьируются в среднем от 0,02 до 0,3 %, на железнодорожном транспорте – от 0,06 до 0,2 %, авиатранспортом – от 0,05 до 0,18 %. На окончательную величину тарифа влияют состав покрываемых страховых рисков, характеристики груза, дальность перевозки, территория страхования, наличие и величина франшизы, наличие охраны и сопровождения грузов, другие факторы.
Российское законодательство предусматривает добровольный характер страхования грузов. Обязанность по страхованию грузов может возникнуть в рамках договорных отношений, если один из контрагентов обязует второго контрагента застраховать груз во время транспортировки, что особенно актуально при международных поставках.
Страхование грузов при международных перевозках
При международных перевозках в части страхования грузов стороны обычно ориентируются на международные правила внешней торговли. В первую очередь, это правила Инкотермс-2020 (англ. ICC releases Incoterms 2020), разработанные Международной торговой палатой (англ. International Chamber of Commerce, ICC), впервые опубликованные в 1936 г. и с тех пор периодически обновляемые. Эти правила международной торговли определяют права и обязанности сторон по договору купли-продажи, а также момент перехода права собственности и рисков повреждения, утраты или случайной гибели груза от продавца к покупателю. Определение этого момента играет ключевую роль при установлении условий страхования, поскольку позволяет определить наличие страхового интереса у страхователя и выгодоприобретателя, а следовательно, необходимость и возможность заключения договора страхования груза. Например, согласно Инкотермс-2020, при поставках на условиях CIF (англ. Cost Insurance and Freight – Стоимость, страхование и фрахт) и CIP (англ. Carriage and Insurance Paid to – Перевозка и страхование оплачены до) обязанность по страхованию груза возлагается на продавца. При остальных условиях поставки обязанность по страхованию, согласно Инкотермс-2020, возлагается на покупателя.
Также широко применяются во внешней торговле правила Института лондонских страховщиков [англ. Institute of London Underwriters, на 2022 является частью Лондонской международной ассоциации андеррайтеров (англ. International Underwriting Association of London) по страхованию грузов «Оговорки Института лондонских страховщиков по страхованию грузов» (Institute Cargo Clauses, ICC)], устанавливающие объём ответственности страховщика при страховании грузов. Например, оговорки типа «А» предполагают наиболее полную защиту, т. н. покрытие от всех рисков. Оговорки типа «В» предусматривают ряд ограничений при страховании и покрывают меньшее количество рисков. При использовании оговорки типа «С» происходит наименьшее покрытие рисков – в основном это риски, связанные с полной гибелью или существенным повреждением груза вследствие ограниченного перечня риск-событий.