Страховы́е ри́ски, нежелательные случайные события или стечение обстоятельств, влекущие за собой вероятный ущерб, на случай наступления которых заключается договор страхования. Под страховым риском понимается не реальное событие, а его существенная вероятность. Обязательный признак страхового риска – возможность определённых финансовых потерь или иного ущерба, на возмещение которого неизбежно будут потрачены денежные средства.

Необходимо различать понятия «страховой риск» и «страховой случай». Под страховым случаем понимается совершившееся (а не предполагаемое) событие, предусмотренное договором или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховые риски – это предполагаемые события, на случай которых осуществляется страхование. Иными словами, страховой случай – это реализованный страховой риск.

Страховым риском считается не всякое нежелательное событие. Чтобы быть отнесённым к рискам, оно должно удовлетворять нескольким условиям.

Прежде всего мировая практика страхования исходит из того, что страховые риски и возникновение ущерба носят вероятностный характер. Страховой риск в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховом деле) также трактуется как событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай которого осуществляется страхование. Вероятность – объективный аспект страховых рисков; соответствующие события или стечение обстоятельств не должны быть, с одной стороны, невозможными, с другой стороны, – неизбежными. Время и место возникновения событий, относимых к страховым рискам, на момент заключения договора страхования не известны ни страхователю, ни страховщику, ни застрахованным лицам, ни выгодоприобретателям или третьим лицам; равным образом не может быть определён на момент заключения договора и ущерб, который эти события способны нанести. Тем не менее события, наступление которых может быть прогнозировано с определенной степенью достоверности, из состава страховых рисков не исключаются.

События (стечения обстоятельств), относимые к страховым рискам, не должны зависеть от воли и действий носителя риска. К страховым рискам не относятся события, которые наступают в результате умышленных действий страхователя, направленных на повышение вероятности реализации страхового риска, либо в результате сокрытия страхователем при заключении договора сведений об обстоятельствах, которые могут привести с его стороны к повышению этой вероятности. Подобные действия в подавляющем большинстве стран признаются незаконными, могут повлечь за собой гражданско-правовую и даже уголовную ответственность.

Страхованию подлежат лишь те риски, которые можно оценить количественно, т. е. определить частоту или вероятность наступления и вероятностное распределение размера ущерба в денежной форме.

Соответственно, событие, имеющее массовый характер, не может считаться страховым риском. Природные катаклизмы, стихийные бедствия, военные действия к страховым рискам не относятся. Фактически это означает, что застраховаться от них затруднительно (хотя некоторые договоры страхования позволяют рассматривать и такие события).

Вероятность наступления события, отнесённого к страховым рискам, можно определить с использованием данных и методов статистики. Как правило, договор страхования заключается в отношении событий, вероятность наступления которых относительно невелика. Иными словами, риски, подлежащие достоверному прогнозированию, хотя и могут быть в ряде случаев отнесены к страховым, однако страховой договор по ним, вероятнее всего, заключён не будет либо страховой тариф, включающий соответствующие риски страховщика, окажется намного выше среднего по отрасли и по данному виду страхования.

Например, при страховании на случай нарушения договора контрагентом страхователя такое нарушение объективно выглядит вероятным, однако если страховщик установит, что страхователь на момент заключения договора располагал сведениями о заведомой неплатёжеспособности контрагента, то страховой выплаты не последует, а стороны будут вынуждены решать вопросы в судебном порядке. В подобном случае такое обстоятельство, как публичная информация о неплатёжеспособности контрагента, не может считаться для страхователя случайным, а следовательно, не может быть отнесено к страховым рискам.

Аналогичная ситуация складывается и в случае, если руководство сообщило сотрудникам компании о сокращении штата на 50 %; при этом до их сведения были доведены чёткие, внятные и обоснованные критерии, на основании которых планируется принимать персональные решения об увольнениях. Соответственно, работники компании, скорее всего, не смогут заключить договор страхования на случай потери работы – они должны будут сообщить об указанных обстоятельствах страховщику, а тот, ознакомившись с упомянутыми корпоративными критериями, посчитает вероятность реализации страхового риска чрезмерно высокой и само страхование от потери работы на подобных условиях – убыточным.

Исключением из принципа вероятностного характера страхового риска является страхование жизни на случай смерти, как это предусмотрено п. 1 ст. 4 Закона о страховом деле. Однако и этот вид страхования сохраняет рисковый характер в силу того, что при заключении договора точный момент смерти сторонам неизвестен.

Согласно общему правилу, под страховым риском понимается будущее по отношению к моменту заключения договора страхования обстоятельство. Однако возможны исключения из этого правила. Например, ст. 334 Кодекса торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ допускает страхование на случай обстоятельств, которые уже могли наступить к моменту заключения договора страхования при условии, что ни одной из сторон об этих обстоятельствах не было известно.

В страховой договор могут быть включены как отдельные риски, так и их комплекс. Оценка страховых рисков – наиболее важный момент в страховании, т. к. от неё будет зависеть размер страховой премии. Такая оценка проводится страховыми компаниями следующим образом. На основе статистических данных для соответствующего вида объектов страхования производится расчёт вероятности и (или) частоты возникновения ущерба при реализации каждого из предусматриваемых договором страхования рисков, а также на случай их взаимоналожения и синергии. Устанавливаются объекты, которым непосредственно угрожают риски; причины возникновения рисков; возможности страхователя и страховщика повлиять на уровень рисков. Выводится ожидаемое значение ущерба. Затем определяется максимальная величина ущерба – отдельно для каждого страхователя в зависимости от страховой суммы договора, которую страховой компании придется возместить страхователю при предъявлении им соответствующих требований о выплате. Наконец, исчисляется и указывается в договоре страхования корректирующий показатель вероятности отклонения фактических результатов от прогнозируемых сообразно набору подлежащих страхованию рисков.

В страховании риски делятся на чистые и спекулятивные. Чистые риски – это случайные события, при наступлении которых возникает ущерб или положение объекта страхования не изменяется. Например, к чистым рискам можно отнести: пожар, наводнение, дорожно-транспортное происшествие, удар молнии и др. Спекулятивные риски – это события, результатом наступления которых может быть как отрицательный, так и положительный эффект. К спекулятивным рискам относят, например, финансовые риски, связанные с вложением денежных средств и иных активов во всех формах и видах.

Следует отметить, что объектом страхования выступают, как правило, чистые риски. Страховые риски, носящие спекулятивный характер (по которым практически равновероятно могут наступать выигрыши или убытки), как правило, не страхуются: они напрямую зависят от субъекта страхования либо иных человеческих факторов, что делает этот вид страхования рисков убыточным для страховых компаний. Хотя страхование – наиболее распространённый метод управления рисками, для этой группы рисков применяют хеджирование или иные альтернативные методы. Для страхования банковских рисков используется особый комплекс страховых продуктов, разработанный для защиты имущественных интересов банков от различных рисковых событий.

К альтернативным методам также относится секьюритизация соответствующих активов и рисков, т. е. передача их на фондовый рынок через использование особых производных ценных бумаг. Секьюритизация применяется в случае, когда ёмкости страхового рынка недостаточно, чтобы справиться с крупным риском, например риском землетрясения или наводнения.

Согласно ст. 928 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается страхование противоправных рисков, страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.