Обяза́тельное страхова́ние гражда́нской отве́тственности владе́льцев тра́нспортных средств, обособленная группа страховых отношений, основанная на обязательности и всеобщности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств (физических и юридических лиц).

Данный вид страхования применяется в России около 20 лет. В странах Европы и США имеется почти столетний опыт страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Европейские страны отличаются друг от друга по проводимой тарифной политике в сфере страхования ответственности владельцев транспортных средств и некоторым другим частным вопросам. Директивы, принятые Европейским союзом, к настоящему времени во многом гармонизировали разнообразные юридические нормы, существующие в тех или иных правопорядках, и установили основные гарантии прав потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий.

Сложившаяся российская модель страхования ответственности владельцев транспортных средств наиболее близка к немецкой. Требования к обязательному автострахованию в ФРГ, как и в России, закреплены в специальном законе. Имеются и серьёзные юридические санкции за нарушение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В США в каждом штате действуют свои правила страхования. Основные различия заключаются между штатами США в определении страховой компании, обязанной осуществить выплату при наступлении страхового случая (виновного либо невиновного лица).

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств были заложены Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об обязательном страховании гражданской ответственности), после принятия которого страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств показало свою высокую экономическую и социальную эффективность.

В то же время в этой сфере страхования постоянно возникают различные проблемы, требующие вмешательства государства. Основной из них является недобросовестное поведение участников данных страховых отношений. В связи с этим законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств продолжает претерпевать изменения. Отдельные проблемы решаются путём толкования правовых норм, дачи разъяснений высшей судебной инстанцией по вопросам применения судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

В основе правоотношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств лежит договор ОСАГО, согласно которому страховщик обязуется, за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить потерпевшему (потерпевшим) причинённый вследствие этого события вред его (их) жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путём организации и/или оплаты восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы). В качестве страхователя выступают лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Поскольку данный договор является публичным, он должен соответствовать Закону об обязательном страховании гражданской ответственности, а также иным нормативным правовым актам, принятым в целях его реализации. Одним из таких важных актов являются Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждённые положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П (далее – Правила).

Условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об обязательном страховании гражданской ответственности или Правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными.

В силу принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств, в качестве страхователей должны выступать владельцы всех используемых на территории страны транспортных средств, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом (например, транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; транспортных средств, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и/или не подлежат государственной регистрации).

Обязанность лица по страхованию своей гражданской ответственности появляется в момент возникновения права владения транспортным средством (приобретения его в собственность, получения в хозяйственное ведение или оперативное управление и т. п.).

Неисполнение установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности влечёт за собой привлечение нарушителя к административной ответственности (ч. 2 ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях РФ).

Плата (страховая премия) по данному договору определяется на основе установленных страховых тарифов, являющихся ценовыми ставками, применяемыми страховщиками при определении страховой премии. Они состоят из базовых ставок и коэффициентов. Таким образом учитываются факторы, влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причинённого вреда.

Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой, в соответствии с договором обязательного страхования, обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Размер денежных средств, которые могут быть выплачены страховой организацией потерпевшему в счёт компенсации причинённого ему ущерба, органичен. Страховая сумма, по общему правилу, определяется сторонами договора, но она не может превышать пределов, установленных Законом об обязательном страховании гражданской ответственности: в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, – 500 тыс. руб.; в части возмещения вреда, причинённого имуществу каждого потерпевшего, – 400 тыс. руб. (ст. 7). Как можно убедиться, обязательное страхование гарантирует минимальный уровень возмещения, который получит каждый потерпевший при дорожно-транспортном происшествии.

На случай недостаточности страховых сумм, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, владелец транспортного средства может дополнительно, в добровольной форме, осуществлять страхование своей гражданской ответственности. Такие отношения регулируются нормами гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».