Генера́льный по́лис, документ, согласно которому осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.).

Генеральный полис отличается от простого страхового полиса тем, что последний является односторонним документом, составленным страховщиком и выдаваемым им в подтверждение заключения договора на основании устного или письменного заявления страхователя. Генеральный полис является договором, организующим систематическое страхование партий однородного имущества.

Следует учитывать, что термин «договор» может употребляться в нескольких значениях: договор как соглашение, договор как документ и договор как правоотношение. Понятие «генеральный полис» охватывает 2 значения термина «договор»: как соглашение и как документ.

В российском законодательстве конструкция генерального полиса закреплена в Гражданском кодексе РФ (ГК РФ) и Кодексе торгового мореплавания РФ (КТМ РФ). Согласно п. 1 ст. 941 ГК РФ, генеральный полис – это договор страхования, на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях и в течение определённого срока. В данной норме определены предпосылки использования такой договорной конструкции:

1) длительные договорные связи сторон;

2) систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определённого срока.

Согласно ст. 262 КТМ РФ, генеральный полис – это особое соглашение, по которому могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определённого срока. Как видно из приведённого определения, в КТМ РФ содержатся схожие предпосылки применения генерального полиса.

В юридической литературе и судебной практике правовая природа генерального полиса определяется неоднозначно. Можно выделить 3 основные позиции:

1) генеральный полис определяется как организационный договор;

2) как разновидность договора страхования имущества;

3) как документ, определяющий соблюдение письменной формы договора страхования (Подузова. 2011. С. 130–134).

Исходя из системного анализа положений законодательства, доктрины и судебной практики можно прийти к выводу, что генеральный полис направлен на организацию отношений по заключению договоров страхования партий однородного имущества; генеральный полис является договором с открытыми условиями – организационным договором, в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой партии однородного имущества (товаров, грузов) (Брагинский. 2002. С. 598).

Историческая справка

Конструкция генерального полиса была популярна в российской дореволюционной страховой практике и имела наименование «страховой абонемент» (Шершеневич. 1908. С. 393).

В советский период страхование по генеральным полисам применялось в основном в транспортном страховании. Так, согласно п. 3 Правил страхования по генеральным полисам, при заключении договора страхования по генеральным полисам страхователь обязуется заявлять Госстраху обо всех предусмотренных выданным ему генеральным полисом грузах без исключения, как отправляемых, так и получаемых страхователем (Серебровский. 2003).

Содержание генерального полиса

Сторонами генерального полиса являются страховщик и страхователь. Страховщиками могут быть юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и деятельности по перестрахованию и имеющие лицензию на осуществление соответствующего вида страхования, а также являющиеся членом саморегулируемой организации страховщиков [ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела» (Закон № 4015-1)].

Страхователем по общему правилу может быть дееспособное физическое или юридическое лицо (ст. 5 Закона № 4051-1), однако, учитывая то обстоятельство, что по генеральному полису осуществляется систематическое страхование партий однородного имущества, можно прийти к выводу, что страхователем по генеральному полису может выступать только субъект предпринимательской деятельности (коммерческая организация и индивидуальный предприниматель).

Страхователь обязуется в отношении каждой партии товара, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные генеральным полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, то немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Генеральный полис, являющийся договором с открытыми условиями, наглядно иллюстрирует вышесказанное. Согласно п. 2 ст. 941 ГК РФ, если страхователь в отношении партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, не сообщит страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок (если срок не предусмотрен, немедленно по их получении), эта партия имущества не является застрахованной, а следовательно, связанные с ней убытки страховщиком не возмещаются (Определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 октября 2008 № 6781/08; Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 18 января 2013 № Ф04-6607/12 по делу № А45-14535/2012).

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям товаров, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдаётся страховому полису. Условия, на которых оформлен генеральный полис, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества и предъявившее страховщику страховой полис на предъявителя, выданный страхователю.

Не все события, указанные в генеральном полисе, могут признаваться страховыми случаями. В частности, не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате совершения страхователем или выгодоприобретателем умышленного деяния (действия или бездействия), повлёкшего наступление страхового случая, в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, в результате военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий, в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок, в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения товара по распоряжению государственных органов.

В случае утраты в период действия договора страхового полиса его владельцем страхователю на основании письменного заявления выдаётся дубликат полиса, а утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.

При наступлении страхового случая страхователь и выгодоприобретатель обязаны принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, в том числе сообщать в компетентные органы (полицию, аварийные службы и т. д.) о страховых случаях. Принимая такие меры, страхователь и выгодоприобретатель должны следовать указаниям страховщика, если такие указания были даны страховщиком, и действовать разумно и добросовестно.

Использование генерального полиса упрощает товарооборот прежде всего для лиц, оперирующих в своей деятельности большим количеством грузов (товаров). Заключение отдельного договора по каждой партии груза невыгодно и явно замедляет товарооборот и срок реализации груза. А на основании одного договора страхования – генерального полиса – систематически страхуют разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т. п.).

В зарубежных правопорядках используется конструкция openpolicy (с англ. буквально – открытый полис) – полис страхования имущества, в котором страховая стоимость не определена, а подлежит окончательному определению на случай утраты. Применяется эта конструкция в основном в морском страховании.