Усло́вия ба́нковского кредитова́ния (англ. credit standards, credit conditions), обобщённое название параметров банковских кредитов, определяющих доступность кредитования для заёмщиков.

Понятие необходимо для расширения и углубления макроэкономических моделей, в которых основным фактором, определяющим динамику кредитования, является процентная ставка по кредитам. Условия банковского кредитования, наряду с процентными ставками (которые классифицируются как ценовые условия кредитования), включают в себя широкий спектр неценовых условий кредитования (ограничения на максимальный срок или сумму кредита, требования банков к заёмщику или обеспечению по кредиту).

Анализ условий банковского кредитования является основой теоретического осмысления кредитного сжатия (англ. credit crunch), т. е. состояния экономики, характеризующегося резким снижением доступности кредитования, не связанным с ростом процентных ставок (в ряде случаев – на фоне снижения ставок). Кредитное сжатие связано со снижением готовности банков принимать на себя дополнительные риски и с ужесточением требований к надёжности заёмщика, которые представляют собой один из ключевых элементов неценовых условий кредитования. Кредитное сжатие, как правило, возникает в фазе депрессии и связано с переоценкой банками рисков, связанных с кредитованием.

Кредитное сжатие – наиболее наглядное проявление влияния неценовых условий кредитования на кредитную активность, однако в других фазах делового цикла изменения предпочтений банков также влияют на ситуацию на рынке. Анализ того, в какой мере динамика объёмов кредитования обусловлена изменением ставок, а в какой – неценовых условий кредитования, значим как для участников кредитного рынка (оценка эффективности операций), так и для центральных банков (анализ процентного и кредитного каналов трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики). С этим связана заинтересованность широкого круга аналитиков в количественной оценке неценовых условий кредитования.

В силу крайней разнородности различных аспектов неценовых условий кредитования (так, требования к заёмщику могут включать в себя ограничения по рентабельности, ликвидности активов, структуре собственности, транспарентности отчётности, отраслевой и региональной принадлежности и т. д.) основным методом количественной оценки условий банковского кредитования является опрос представителей крупнейших банков, которым предлагается оценить изменение отдельных условий банковского кредитования и доступности заёмных средств в целом.

Первой такой опрос стала проводить Федеральная резервная система. Обследование SLOOS (Опрос мнения старшего кредитного специалиста о практике банковского кредитования; англ. Senior Loan Officer Opinion Survey on Bank Lending Practices) было инициировано в 1964 г. В дальнейшем подобные обследования вошли в практику центральных банков большинства стран с развитыми рынками (страны еврозоны, Канада, Япония, Великобритания и др.) и многих стран с формирующимися рынками (Чили, Польша, Венгрия и др.). Банк России проводит ежеквартальное анкетирование банков по вопросам изменения кредитной политики с 2009 г.

По итогам обследований центральными банками рассчитываются сводные показатели изменения условий банковского кредитования. Для их расчёта используются диффузные индексы (англ. diffusion index), т. е. соотношение доли респондентов, отметивших ужесточение условий кредитования, и доли респондентов, отметивших их смягчение.

Индексы изменения условий банковского кредитования широко применяются в экономическом анализе. В частности, во многих исследованиях выявлено, что ужесточение условий банковского кредитования предваряет замедление экономического роста и снижение кредитной активности. В то же время предметом дискуссии являются причины такой опережающей динамики – связана ли она с влиянием кредитования на совокупный спрос (т. е. ужесточение условий кредитования является причиной рецессии) или же с тем, что банки располагают обширными знаниями о ситуации в экономике и начинают сокращать рискованные операции раньше, чем накопившиеся экономические проблемы приводят к снижению спроса (т. е. ужесточение условий кредитования и рецессия являются последствиями общей причины, разница лишь в скорости реакции).

Индексы условий банковского кредитования используются для решения широкого спектра специализированных задач: разработки индексов финансовых условий, характеризующих все каналы влияния финансового сектора на реальный сектор; моделирования отдельных каналов трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики, банковского сектора или национальной экономики в целом; формирования системы опережающих индикаторов угроз для финансовой стабильности.

При использовании индексов условий банковского кредитования необходимо учитывать, что они относятся к показателям, основанным на обследованиях (англ. survey-based indicators), таким как индексы PMI или индекс потребительской уверенности. Подобные показатели характеризуют не состояние кредитного рынка, а мнение респондентов о состоянии кредитного рынка. Индексы условий банковского кредитования, обобщая профессиональные суждения крупных участников рынка, дают одну из возможных метрик изменения условий банковского кредитования. В ряде исследований предлагаются альтернативные метрики, оптимизированные для решения конкретных частных задач, но теряющие преимущества индексов, рассчитываемых центральными банками, – транспарентность и стандартность, расширяющие возможности сопоставления результатов различных исследований.