Страхово́й бро́кер (англ. insurance broker), субъект страхового дела, имеющий право осуществлять посредническую деятельность на основании выданной центральным банком лицензии. 

Теоретические аспекты

Страховым брокером может быть юридическое лицо, зарегистрированное соответствующим образом в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО), акционерного общества (АО), или физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя. Согласно российскому законодательству, фирменное наименование страхового брокера – юридического лица должно содержать: указание на организационно-правовую форму; указание на вид деятельности субъекта страхового дела – страховой брокер; непосредственно название – обозначение, индивидуализирующее субъект.

Впервые лицензирование брокерской деятельности в России было введено в 2007 г. Деятельность страховых брокеров в России лицензируется и регулируется Банком России, он же осуществляет надзор за ней. Перечень документов, необходимых для получения лицензии, установлен законом (к брокерам предъявляются в том числе и определённые финансовые требования для обеспечения финансовой устойчивости, – например, в 2022 г. для получения лицензии страхового брокера соискателю необходимо было наличие банковской гарантии или собственных средств на сумму не менее 3 млн руб.).

После получения лицензии сведения о брокере вносятся в Единый государственный реестр субъектов страхового дела и актуализируются по мере изменения сведений.

Согласно российскому законодательству, страховой брокер может действовать как в интересах страхователя, так и в интересах страховой организации. На практике брокеры обычно представляют интересы страхователей. Если брокер действует в интересах страховой организации, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение по одному договору страхования и от страхователя, и от страховой компании.

Основные виды услуг, оказываемые страховым брокером:

• подбор страховщика (перестраховщика) или страхователя (в зависимости от того, в чьих интересах работает брокер);

• организация и проведение тендеров по подбору страховой защиты для крупных клиентов;

• подбор и согласование условий страхования;

• помощь в составлении договора страхования, в его заключении, сопровождении и внесении изменений; в том числе брокер имеет право получать от страхователей страховую премию (страховые взносы), а от страховщиков – бланки страховых полисов для обеспечения заключения договора страхования (если это предусмотрено договором);

• помощь в оформлении документов при урегулировании убытков;

• иная деятельность (помимо страховой или перестраховочной деятельности), например консультационные услуги в сфере управления рисками, анализ существующей страховой защиты компании и др.

При этом страховому брокеру законодательно запрещено оказывать услуги по обязательному страхованию.

Страховой брокер может заключать договор страхования как от своего имени, так и от имени того, кто к нему обратился, но в любом случае за счёт обратившейся стороны. Между страховым брокером и обратившимся к нему клиентом [страхователем или страховщиком (перестраховщиком)] заключается отдельный договор об оказании услуг, где излагаются все условия взаимодействия сторон.

За свои услуги страховой брокер получает вознаграждение – брокерскую комиссию. Её величина зависит от перечня оказываемых услуг и может определяться разными способами: фиксированная сумма; почасовая ставка оплаты; процент от величины страховой премии по заключаемым договорам страхования.

Требования к деятельности страховых брокеров, их финансовым показателям и представляемой отчётности со стороны регулятора постоянно повышаются. С одной стороны, это приводит к тому, что многие брокеры отказываются от лицензии, выбирая иной вид посреднической деятельности. С другой стороны, благодаря высоким требованиям повышаются финансовая устойчивость и прозрачность рынка страхового брокериджа.

В России в 2002 г. была создана некоммерческая Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ), получившая в 2017 г. статус саморегулируемой организации. В настоящее время представители АПСБ входят в состав различных экспертных и рабочих групп при Банке России как финансовом мегарегуляторе.

На зарубежных финансовых рынках доля страховых посредников достаточно высока, в то время как на российском рынке страховые брокеры представляют собой сравнительно небольшой сегмент, достигающий не более 3–5 % от общего числа легальных финансовых посредников. Кроме того, в России наблюдается высокая концентрация рынка страхового брокериджа. На протяжении нескольких последних лет на топ-5 страховых брокеров в среднем приходится около 70 % от общего объёма собранных средств, на топ-15 – около 98 %.

Специфика российского рынка страховых брокеров также заключается в наличии большого количества (относительного общего количества брокеров) т. н. кэптивных брокеров – дочерних компаний крупных банков, финансовых или промышленных групп. Такие брокеры фокусируются преимущественно на обслуживании «якорных» клиентов и сотрудничают главным образом со страховыми компаниями, аккредитованными в соответствующих банках. К таковым относятся, например, ООО «Страховой брокер Сбербанка» – лидер среди брокеров по итогам 2021 г., ООО «Страховой Брокер "РТ-Страхование"» – инфраструктурная дочерняя организация государственной корпорации «Ростех», специализирующаяся на обслуживании входящих в неё компаний; обе являются крупнейшими участниками рынка страхового брокериджа.

Иные страховые посредники

По рыночным статусу, роли и компетенциям к страховым брокерам наиболее близки страховые агенты, хотя между ними существуют и важные различия. Деятельность страховых агентов не подлежит лицензированию; соответственно, и уровень регуляторных требований к ним значительно ниже. Страховой агент (агентство) представляет интересы страховщика, осуществляя деятельность по продаже (продлению) договоров страхования и чаще всего представляет интересы одной или нескольких страховых организаций. Страховой брокер, как было отмечено выше, может представлять интересы и страховщика, и страхователя. Чаще всего брокер работает именно в интересах страхователя и предлагает более широкий выбор страховых компаний для заключения договора, подбирая наиболее подходящий для страхователя вариант. При этом страховой брокер не выдаёт полисы страхования от имени страховой организации и по её поручению. Наконец, страховые агенты обычно специализируются на одном определённом виде страхования; страховой брокер обычно работает практически со всеми видами страхования, но чаще предоставляет услуги при страховании редких и сложных рисков, например предпринимательских, инвестиционных, технологических и др.

Зарубежная практика

Во многих зарубежных странах брокерские компании официально получают вознаграждение и от страхователя, и от страховщика. Со стороны страхователя это обусловлено тем, что брокер представляет его интересы, оказывает услуги по подбору страховой защиты, помощь в согласовании условий при заключении договора и содействие в получении страхового возмещения при наступлении страхового случая. Для страховой компании при этом брокеры выступают в качестве одного из каналов продаж, чем и обусловлено выплачиваемое им страховщиками комиссионное вознаграждение. Согласно российскому законодательству, брокер вправе получать по одному договору страхования вознаграждение только от одной из сторон.

В большинстве развитых стран доля брокеров на страховом рынке как минимум вдвое выше, чем на российском. При этом брокер является в первую очередь представителем страхователя, участвующим в процессе организации страховой защиты, а не просто оказывает посреднические услуги по заключению договора.

Наиболее успешно на рынке страховых брокеров в 2018–2022 гг. работали следующие компании: Marsh & McLennan Companies, Aon Plc., Willis Towers Watson, Arthur J. Gallagher & Co., Hub International Ltd. Очевидным лидером при этом остаётся международная компания Marsh & McLennan Cos. (штаб-квартира расположена в Нью-Йорке), оказывающая услуги страхового брокера и консультирования в области управления рисками.