Страхова́ние предпринима́тельских ри́сков, разновидность имущественного страхования, представляющая собой вид страхования, направленный на полное или частичное возмещение убытков при осуществлении предпринимательской деятельности.

Наибольшее распространение страхование предпринимательских рисков получило в США и странах Европейского союза. Активно развивается в странах Азии и Африки. Для России договор страхования предпринимательского риска является относительно новым и недостаточно востребованным.

Под предпринимательским риском понимается риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий осуществления предпринимательской деятельности, в том числе риск неполучения им ожидаемых доходов. Страхуются интересы предпринимателя, которые связаны с риском произведённых или будущих расходов, а также неполученных доходов, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота. Иными словами, страхуемые риски являются обычными, разумными.

В страховании предпринимательских рисков можно выделить несколько функций: обеспечительную – целью является минимизирование убытков, гарантированное получение определённых денежных средств; предупредительную – связана с проведением работы по недопущению практической реализации различных рисков, возникающих в процессе текущей предпринимательской деятельности; регулятивную – проявляется в регулировании материальных и процессуальных правоотношений, возникающих между экономическими субъектами.

Правовые, экономические и организационные основы страхования предпринимательских рисков в России были заложены в конце 20 – начале 21 вв. ст. 933 и другими статьями Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) и Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон об организации страхового дела). Также отдельные положения о страховании предпринимательских рисков содержатся в Федеральном законе от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» и Федеральном законе от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

В основе правоотношений по страхованию предпринимательских рисков лежит договор, по которому может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

В качестве страхователя могут выступать субъекты, занимающиеся предпринимательской деятельностью, – коммерческие организации, а также физические лица, имеющие статус индивидуального предпринимателя.

Предпринимательская деятельность разнообразна, поэтому в зависимости от сферы и вида деятельности различают договоры страхования следующих рисков: банковских, инвестиционных, производственных, сельскохозяйственных и иных. Можно также различать риски, связанные с оспариванием сделок, взысканием убытков, хищениями имущества, привлечением к юридической ответственности и др.

Иногда также различают риски внешние и внутренние. На внешние риски предпринимателю повлиять крайне сложно, но некоторые из них можно предвидеть, а следовательно, в той или иной мере подготовится к ним. Предприниматели должны интересоваться предстоящими изменениями в законодательстве, судебной практике, текущей ситуацией на конкретном товарном рынке, деятельностью конкурентов и др. Сбором и анализом информации о внешних рисках занимаются службы безопасности и маркетинга организаций, специалисты по связям с органами государственной власти и управления, правоохранительными органами и др.

Внутренние риски во многом зависят от качества управления, профессионализма менеджмента и других факторов. Такими рисками можно и нужно управлять. В этой связи в организациях разрабатываются, внедряются и реализуются программы управления рисками. Наличие либо отсутствие такого рода программ может оказывать влияние на условия заключаемых договоров страхования предпринимательских рисков.

Для большинства видов деятельности и возникающих у предпринимателя рисков используются общие договорные конструкции, предусмотренные ГК РФ. Для отдельных групп отношений возникает потребность в специальном регулировании. Например, согласно ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» предмет лизинга (оборудование, транспортные средства и др.) может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга.

Страховым случаем по договору страхования предпринимательского риска является наступление определённых соглашением убытков. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, и он должен произойти в реальной жизни. Случай в отличие от риска – событие наступившее, а не потенциально возможное.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость предпринимательского риска (страховую стоимость). Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ). В отсутствие объективных способов определения страховой стоимости, общепринятых методик велика роль субъективного усмотрения страховщика, предлагающего страхователю страховую услугу.

Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, необходимо прежде всего отметить его двусторонний характер: у обеих сторон имеются встречные обязанности по отношению друг к другу. Рассматриваемый договор является возмездным и взаимным, т. е. каждая из сторон обладает и правами, и обязанностями, также он относится к группе алеаторных, т. е. рисковых договоров. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение реализуется только при наступлении страхового случая. В случае его ненаступления в установленный договором период времени страховщик получает доход, а при наступлении – должен произвести выплату, размер которой, как правило, выше полученной им ранее от страхователя суммы (страховой премии).