Страхово́й интере́с, наличие у лица потребности в страховой защите, позволяющей получить денежные средства, т. е. компенсировать понесённые потери при наступлении неблагоприятных последствий – страхового случая (утрата либо повреждение имущества, причинение вреда нематериальным благам).

Одна из часто используемых дефиниций в страховании, введённая в широкий оборот Гражданским кодексом РСФСР (ГК РСФСР; введён в действие с 1 января 1923 постановлением ВЦИК от 11 ноября 1922 «О введении в действие Гражданского кодекса РСФСР»), в ст. 368 которого страховой интерес рассматривался как синоним страхового случая. Упоминалась дефиниция в контексте возмещения по договору страхования прямых, но не косвенных убытков. Последние могли страховаться лишь постольку, поскольку это разрешалось правилами страхования. В ст. 372 ГК РСФСР закреплялось правило, согласно которому договоры в части, превышающей страховой интерес, признаются недействительными. Согласно ст. 384 ГК РСФСР, при утрате страхового интереса страхователя договор страхования должен был признаваться недействительным.

Такого рода понимание страхового интереса, а также наличие требований к договору страхования встречается и в зарубежных правопорядках. В Германии и Франции страховой интерес в имущественном страховании является условием договора страхования. В странах англосаксонской правовой семьи страховой интерес является одним из условий действительности договоров как имущественного, так и личного страхования.

В современных нормативных правовых актах категория «страховой интерес» прямо не упоминается. Однако в доктрине страхового права страховому интересу традиционно придаётся большое значение: от понимания страхового интереса как предпосылки появления обязательства по страхованию (возможность самого страхования ставится в зависимость от наличия страхового интереса: «нет интереса – нет страхования») и определения основных элементов страхового обязательства (объект, субъекты, содержание, исполнение, ответственность) до рассмотрения страхового интереса исключительно в контексте защиты интересов страховых организаций (отказ от выплаты в случае отсутствия страхового интереса у страхователя).

Косвенное указание на страховой интерес можно найти в действующем Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ), а также в материалах договорной и судебной практики в контексте правомерности (противоправности) страхового интереса. Согласно ст. 928 ГК РФ, страхование противоправных интересов не допускается. Нарушение данного требования влечёт за собой ничтожность договора страхования.

В ст. 930 ГК РФ применительно к страхованию имущества акцентируется внимание на наличии интереса в сохранении имущества у страхователя либо выгодоприобретателя. Такой интерес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре.

В зарубежных правопорядках встречается и более широкая трактовка страхового интереса. Например, суды стран системы общего права (Канады, Австралии, США) применяют в своей практике критерий фактической возможности убытков вследствие страхового случая.

В первую очередь страховой интерес принадлежит собственнику имущества, при этом страховым интересом могут обладать не только лица, которым имущество принадлежит на вещном праве, но и субъекты, состоящие в обязательственных отношениях по поводу имущества. Также судебная практика признаёт страховой интерес за лицами, которые в силу принятых на себя обязательств должны отвечать за сохранность имущества (хранителями, перевозчиками, экспедиторами и др.). Такие лица вправе заключить договор страхования вверенного им имущества как в пользу собственника этого имущества (выгодоприобретателя), так и в свою пользу.

В период действия договора могут меняться субъекты правоотношения, обстоятельства, влияющие на сохранение или изменение страхового интереса.

Например, утрата страхового интереса страхователем в связи с переходом права собственности на застрахованное имущество к другому лицу не прекращает договора страхования в порядке п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку страховой интерес не исчезает, а появляется у нового собственника.

Нередко страховой интерес отождествляется с убытками и их последующим возмещением страховой компанией. Такая трактовка страхового интереса сложилась применительно к имущественному страхованию, что обусловлено «теорией возмещения вреда». Согласно данной теории, целью института возмещения вреда является не наказание виновного, а восстановление положения, которое существовало до его причинения [вред может возмещаться на началах вины (по общему правилу) либо на началах риска. Возмещение вреда, особенно на началах риска, способствует принятию субъектом, к которому обращено такое требование (например, предприниматель, владелец источника повышенной опасности), разумных мер осмотрительности, нивелирования негативных последствий, которые могут возникнуть в случае причинения вреда. В связи с этим активное развитие получает страхование].

В личном страховании речь идёт о компенсации (обеспечении) возможных потерь. Теория «возмещения вреда» здесь неприменима, но может быть использована теория «страховой защиты», согласно которой целью страхования является защита материального положения страхователя, где страховая выплата призвана восстановить положение заинтересованного лица до того уровня, который существовал до наступления страхового случая.

В связи с изложенным также следует обратить внимание на теории субъективного и объективного страхового интереса.

Согласно теории субъективного страхового интереса, страховым возмещением могут обеспечиваться (покрываться) помимо указанных в договоре страхования лиц, также и другие лица, имеющие какой-либо интерес в том, чтобы застрахованное имущество было в целостности.

Наличие объективного страхового интереса – важнейший фактор, позволяющий развивать область страхового дела. Однако процесс осознания интереса гражданами, обществом занимает годы и десятилетия. И даже в случае осознания многими членами общества страхового интереса некоторые люди будут вести себя по-иному (лица с нигилистическим поведением, правонарушители), не прибегать в необходимых случаях к страхованию. Поэтому государство, исходя из потребности в обеспечении баланса не только частных, но также общественных интересов, роста значимых рынков, развивает не только добровольное, но и обязательное страхование.

Применительно к природе страхового интереса в связи с изложенным, в литературе также встречается подход, позволяющий говорить о двойственной природе страхового интереса, сочетании объективного и субъективного в нём.

Страховщику важны не столько предпосылки обращения за страховой защитой, сколько стоимость, сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, а также сама вероятность его наступления.

С практической точки зрения страховой интерес – предмет правовой презумпции. В этой связи доказыванию подлежит отсутствие страхового интереса, а не его наличие. Следовательно, страховщик, ссылающийся на отсутствие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса, должен доказать это обстоятельство. Такая правовая презумпция была выработана доктриной страхового права и всё чаще применяется в судебной практике (например, постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).