Ли́чное страхова́ние, вид добровольного страхования, предметом которого является возможность наступления личных обстоятельств в жизни гражданина (например вступление в брак, потеря трудоспособности или смерть), имеющих рисковое или рисково-накопительное значение.

Одно из наиболее древних направлений страхования, было широко распространено ещё в Древнем Риме. В Средние века в некоторых странах и городах Европы также имела место практика личного страхования. Наибольшую известность получило страхование жизни и страхование на дожитие до определённого возраста.

В США личное страхование активно развивалось с начала 19 в. В настоящее время страховой рынок США, в том числе рынок личного страхования (страхование жизни, медицинское страхование и др.), – один из самых крупных в мире.

В России страхование жизни набирало популярность с середины 19 в. К концу 19 в. уже ряд крупных страховых обществ предлагал своим клиентам услуги по личному страхованию. В качестве основных потребителей такого рода страховых продуктов в основном были люди свободных и творческих профессий (адвокаты, врачи, художники и др.), а также чиновники.

Сохранилось личное страхование и в СССР, где эту функцию осуществляло государство. Наряду со страхованием жизни и здоровья гражданам предлагалось страхование к бракосочетанию, страхование работников, страхование спортсменов от несчастных случаев и др.

В России в начале 21 в. наибольшее распространение получило страхование жизни (наступление тех или иных событий в жизни конкретного физического лица, дожитие до определённого возраста, а также смерть); страхование от несчастных случаев; медицинское страхование.

Личное страхование (например, жизни и здоровья) в зависимости от задач может иметь рисковое или рисково-накопительное назначение (страхование на дожитие).

Личное страхование регулируется множеством нормативных правовых актов в силу разнообразия имеющихся видов, страхуемых рисков, решаемых за счёт страхования задач.

Легальное определение понятия «личное страхование» в действующем законодательстве отсутствует. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон об организации страхового дела) закрепляет перечень объектов, относящихся к личному страхованию (п. 1–3 ст. 4). Также в указанной статье предусмотрено, что при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным его видам (комбинированное страхование).

Как правило, личное страхование осуществляется по инициативе самого страхователя. Однако в ряде случаев он обязан страховать тех лиц, в отношении которых закон требует обязательного страхования их жизни и здоровья (при выполнении особых задач, определённых видов работ и т. д.): например, в силу ч. 1 ст. 36 Федерального закона от 28 декабря 2010 г. № 403-ФЗ «О Следственном комитете Российской Федерации» сотрудники Следственного комитета подлежат обязательному государственному личному страхованию за счёт средств федерального бюджета.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ)].

Страховой интерес заключается в возможной минимизации негативных последствий для застрахованного лица (выгодоприобретателя) вследствие наступления страхового случая.

Предмет страховой защиты при личном страховании – жизнь и здоровье, которые не имеют точной денежной оценки, поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется соглашением сторон. В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В договорах личного страхования возможно участие значительного числа лиц. Кроме страховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются данные (сведения) о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Также важно состояние здоровья страхуемого лица и возникающих в связи с этим рисков у страховщика, поэтому для определения размера страховой премии (страховых взносов), страховщик вправе провести необходимое медицинское обследование страхуемого лица.

Квалифицируя договор личного страхования, следует указать на его двусторонне обязывающий и возмездный характер, а также на то, что такой договор является публичным (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Страховщик не вправе оказывать предпочтение тем или иным страхователям – потребителям услуг в сфере личного страхования – в отношении заключения такого договора. Однако это не исключает для него возможности устанавливать специальные условия (требования) при проведении отдельных видов личного страхования, что может выражаться в большем размере страховой премии при наличии у страхуемого тех или иных заболеваний.