Показа́тель долгово́й нагру́зки заёмщика [ПДН, англ. Debt Service-To-Income (DSTI) Ratio], доля среднемесячного дохода заёмщика за вычетом соответствующих налогов, которая необходима для осуществления контрактных платежей по обслуживанию всех имеющихся у него кредитов и займов. Показатель рассчитывается по формуле:

$ПДН= \frac{среднемесячные \ платежи \ по \ всем \ кредитам\ (займам)}{среднемесячный \ доход} .$

Интерпретация показателя долговой нагрузки

Низкое значение ПДН указывает на то, что баланс доходов и расходов заёмщика позволит своевременно обслуживать имеющиеся у него кредиты. Напротив, высокий уровень ПДН говорит о чрезмерной закредитованности заёмщика, т. е. он вынужден каждый месяц тратить существенную часть своего дохода на обслуживание задолженности. Как правило, заёмщики с более низкими значениями ПДН демонстрируют более высокое качество обслуживания своих долгов.

Требования Банка России к расчёту ПДН

Российские коммерческие банки и микрофинансовые организации (МФО) с 1 октября 2019 г. обязаны рассчитывать ПДН при принятии решения о выдаче кредита (займа).

ПДН используется Банком России в целях макропруденциального регулирования. Банк России устанавливает макропруденциальные надбавки таким образом, что большему уровню долговой нагрузки заёмщика соответствует больший размер надбавки. Как следствие, предоставление кредитов (займов) с высокими значениями ПДН становится менее привлекательным для кредиторов. Дополнительно к надбавкам с 1 января 2023 г. Банк России ввёл дифференцированные макропруденциальные лимиты для банков и МФО, которые ограничивают долю выданных кредитов со значениями ПДН свыше 80 % в сегментах потребительского кредитования и микрофинансирования.

Порядок расчёта ПДН регламентируется Указанием Банка России № 5782-У. Согласно указанию, кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита (займа), ипотечного кредита (займа), кредита (займа) на финансирование по договору участия в долевом строительстве или кредита (займа), обеспеченного залогом автомототранспортного средства, в сумме 10 тыс. руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии следующих решений:

• для кредитов (займов), в том числе предоставленных с использованием банковской карты, – об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита (займа);

• для иных кредитов (займов) – об увеличении размера среднемесячного платежа, об изменении валюты кредита.

Вместе с тем кредитные организации вправе не рассчитывать ПДН (в том числе повторно):

• при обращении заёмщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заёмщика на срок, определённый заёмщиком, в соответствии со ст. 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

• по приобретённым правам требования по кредитам (займам), если по таким кредитам (займам) кредитной организацией с даты приобретения прав требований не принималось решение, предусмотренное абзацем 2 или 3 подпункта 2.1.1 п. 2.1 Указания Банка России № 5782-У.

Источники информации для расчёта среднемесячного платежа

Как следует из определения, при расчёте ПДН заёмщика кредитор, помимо величины среднемесячного платежа по вновь выданному и прочим действующим кредитам в рамках данной кредитной организации, должен учитывать ежемесячную сумму платежей, осуществляемых данным заёмщиком по его обязательствам другим кредиторам. С этой целью используется следующая информация:

• сведения, имеющиеся в кредитном отчёте, предоставляемом бюро кредитных историй;

• сведения о среднемесячных платежах, полученные из квалифицированных бюро кредитных историй (отличается от бюро кредитных историй тем, что предоставляет сведения о среднемесячных платежах заёмщиков);

• другая документально подтверждённая информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная, например предоставленный заёмщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) подписанное заёмщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заёмщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, иные установленные в методике расчёта ПДН документы, оцениваемые кредитной организацией как достоверные, актуальные и подтверждающие расчёт размера среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

Расчёт среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчёт ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заёмщику, осуществляется с использованием:

• графика платежей по кредиту (займу);

• методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчёта ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Источники информации для расчёта среднемесячного дохода

При расчёте среднемесячного дохода заёмщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:

• подтверждающие документы, перечень которых установлен Банком России;

• иные документы, не предусмотренные Банком России в перечне подтверждающих документов.

В случае если при определении среднемесячного дохода заёмщика кредитная организация использует данные кредитных отчётов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заёмщика.

В случае если при определении величины среднемесячного дохода заёмщика кредитная организация использует один или несколько документов, не указанных в перечне, утверждённом Банком России, она должна включать в расчёт среднемесячного дохода заёмщика наименьшую из следующих величин:

• величина дохода, определённая на основе документов, не указанных в перечне, утверждённом Банком России;

• среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заёмщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства (при отсутствии регистрации по месту пребывания), рассчитанного за 4 квартала на основе последних данных о среднедушевом денежном доходе, опубликованных на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети Интернет.

При этом до 30 июня 2023 г. включительно при предоставлении кредитов (займов) до 50 тыс. руб. или кредитов (займов) на приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заёмщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, кредитная организация была вправе включать в расчёт ПДН величину дохода, указанную заёмщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), подписанном заёмщиком на бумажном носителе либо заполненном посредством систем онлайн- и (или) мобильного банкинга, и скорректированную кредитной организацией с использованием методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платёжеспособности заёмщика при принятии решения о предоставлении кредита.