Доро́жный чек (англ. traveller's cheque), именная ценная бумага, гарантирующая её владельцу возможность оплатить товар или услугу, а также получить наличные деньги в любой стране, где находятся офисы компании – эмитента чека.

Определение

Дорожный чек представляет собой обязательство компании-эмитента выплатить владельцу чека указанную в нём сумму в указанной валюте. Эмитентами дорожных чеков могут выступать финансовые институты и крупные туристические компании (в частности, в 19–20 вв. большой популярностью пользовались дорожные чеки британской туристической компании Thomas Cook Group). Дорожные чеки выпускаются в различных валютах и нескольких фиксированных номиналах и используются, как правило, для безопасной перевозки денег.

Расчёты с помощью дорожных чеков осуществляются через систему двойной подписи. При покупке дорожного чека путешественник оформляет соглашение о покупке с использованием своих паспортных данных, в присутствии сотрудника банка оставляет подпись в специальном месте на чеке и получает квитанцию. На квитанции дублируется уникальный номер приобретённого чека, который также указывается и на самом чеке. Подпись владельца чека является гарантией того, что им не воспользуется другой человек, т. к., чтобы обналичить дорожный чек, его владелец должен в присутствии сотрудника банка или офиса компании-эмитента поставить вторую подпись на чеке, а также предъявить документы, удостоверяющие личность. При идентичности подписей на дорожном чеке и в документах компания-эмитент обязуется выплатить владельцу чека указанную в нём денежную сумму в указанной валюте в полном объёме (частичная выплата не допускается). Однако существуют дорожные чеки, которыми могут пользоваться два человека. В таком документе при покупке ставится две подписи, а при получении наличных – любая из них.

Дорожный чек выдаётся на предоплаченную фиксированную сумму. В ряде стран дорожные чеки могут быть использованы для оплаты товаров и услуг (в дорожном чеке может быть указана страна или перечень стран, в которых чек принимается к оплате). В случае если при оплате покупки с помощью дорожного чека цена покупки оказалась меньше номинала чека, то, как правило, сдача выдаётся владельцу чека наличными деньгами, номинированными в местной валюте.

В отличие от банковской карты дорожный чек не связан с банковским счётом или кредитной линией его владельца, в результате чего он не содержит личной информации, что исключает риск кражи личных данных. При этом каждый дорожный чек обладает уникальным номером. Поэтому в случае потери или кражи чек в течение 24 ч может быть бесплатно восстановлен при предъявлении его владельцем соглашения о покупке и номера чека в любой офис компании-эмитента. Утерянный или украденный чек при этом аннулируется. Дополнительную защиту дорожных чеков обеспечивает изображение на них водяных знаков, голограмм, микротекстов и др.

Дорожные чеки могут быть срочными, т. е. оплачиваемыми в течение определённого срока, указанного в чеке, и бессрочными – не содержащими указания о сроке их действия. Дорожный чек имеет отметку о месте и дате продажи чека. Просроченные чеки могут быть приняты только на инкассо.

История

Прообразом дорожных чеков является циркулярная нота – именной финансовый документ, выданный банком и заверенный подписью владельца, по которому можно было получить наличные деньги в определённых местах. В широкое обращение циркулярную ноту в 1874 г. ввёл родоначальник современного туризма англичанин Т. Кук. Занимаясь организацией туристических поездок по всему миру, он столкнулся с потребностью клиентов в безопасной транспортировке средств платежа во время поездок. В дальнейшем эта деятельность компании трансформировалась в отдельное направление – была создана финансовая компания Thomas Cook's worldwide Global & Financial Services (в 2001 она была поглощена британской компанией Travelex, которая стала мировым лидером по выпуску дорожных чеков).

Первый в мире дорожный чек был выпущен в США компанией American Express, занимавшейся грузоперевозками, а также деловым и частным туризмом. В 1880-х гг. президент этой компании Дж. К. Фарго отправился в Европу на отдых, где столкнулся с проблемой получения наличных денег при использовании популярного в те годы аккредитива американского банка. По возвращении он поручил сотрудникам компании разработать продукт, который позволял бы решать проблемы с наличными деньгами в путешествиях. В 1891 г. сотрудник компании М. Берри разработал концепцию и дизайн дорожного чека.

В первый год компания продала всего 248 дорожных чеков на общую сумму 9,12 тыс. долл. США. Главной причиной медленного продвижения продукта на рынке являлось то, что получить деньги по чеку можно было только в офисах American Express, сеть которых была немногочисленна и охватывала лишь часть территории США. Поэтому в дальнейшем для распространения чеков компания подписала контракты с рядом банков и гостиниц. Уже к 1892 г. дорожных чеков было продано на сумму в 483,49 тыс. долл. К 1909 г. годовой объём продаж дорожных чеков достиг 23 млн долл., а к середине 1990-х гг. он составлял 26 млрд долл. Кроме того, компания предлагала одновременно с покупкой дорожного чека пакет сервисных услуг, куда входило в том числе бронирование билетов, номеров в гостиницах.

Начиная с конца 1980-х гг. дорожные чеки по всему миру стали вытесняться кредитными картами и предоплаченными дебетовыми картами. Многие некогда популярные эмитенты дорожных чеков (American Express, Visa, Thomas Cook Group и Citigroup) сократили рекламу и продвижение их использования. Впоследствии большинство компаний вовсе прекратили эмиссию и продажи дорожных чеков из-за существенного снижения спроса, но продолжают поддерживать операции по уже выпущенным ранее чекам. Компаниями, которые по-прежнему выпускают дорожные чеки, по состоянию на 2024 г. остаются American Express, Visa и Citigroup.

Дорожные чеки в России

Первый в истории России дорожный чек American Express был обналичен в 1891 г. в Санкт-Петербурге. К 1907 г. обналичить или купить дорожные чеки American Express в Российской империи можно было в 150 точках.

С 1994 г. продажу, покупку, выдачу возмещения по утерянным чекам и оформление наследства на дорожные чеки компании American Express в России осуществлял Сбербанк. В 1996 г. в отделениях крупнейших российских банков стали продаваться дорожные чеки Travelex, а в 2005 г. компания закрыла направление своего бизнеса в Центральной и Восточной Европе. В 2008 г. объём продаж дорожных чеков American Express Сбербанком превысил 1 млрд долл. США (по этому показателю банк стал мировыми лидером). Операции с дорожными чеками на территории РФ также проводили и другие коммерческие банки, среди которых ВТБ, Банк Москвы, «Приморье», Газпромбанк, Дальневосточный банк, Мастербанк, Примсоцбанк, Райффайзенбанк, Связь-банк.

Однако из-за роста популярности безналичных платежей по банковским пластиковым картам и с развитием сети их приёма в 2011–2013 гг. продажи чеков American Express российскими банками снижались в среднем на 20 % в год. В связи с низким спросом банк ВТБ завершил проведение операций с дорожными чеками American Express 1 февраля 2012 г. Сбербанк 1 марта 2013 г. также прекратил продажу, покупку и восстановление утерянных дорожных чеков компании American Express. Остальные российские коммерческие банки продолжали работу с дорожными чеками до тех пор, пока 1 августа 2013 г. компания American Express не прекратила продажи дорожных чеков на территории СНГ.