Банковское право

В научной литературе находит отражение несколько подходов к определению предмета банковского права, а также его места в системе современного права.

В предмет банковского права включают:

• банк и присущие ему функции: собирание чужих средств; оказание кредита; содействие платёжному обороту (Агарков. 2005.^[1] С. 6, 7);
• общественные отношения, которые возникают в сфере банковской деятельности и формируются в процессе функционирования банковской системы РФ (Тедеев. 2005.^[2] С. 13);
• отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, и правоотношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара (Олейник. 1997.^[3] С. 33);
• порядок совершения таких банковских сделок, как банковский счёт, банковский вклад (депозит), кредит и некоторых других; особенности правового положения самих банков, их учредителей и работников, вызванные именно специфическим («банковским») характером деятельности (Белов. 2000.^[4] С. 17).

Российский юрист профессор Л. Г. Ефимова предлагает включать в предмет банковского права 4 группы отношений:

• между Банком России и кредитными организациями;
• между кредитными организациями и их клиентами;
• внутрибанковские, в том числе корпоративные отношения;
• отношения между кредитными организациями и их обслуживающими специализированными организациями (например, бюро кредитных историй) (Банковское право ... 2019.^[5] С. 17–18).

Предмет банковского права составляют две группы общественных отношений. В первую из них включаются отношения, связанные со статусом центрального банка (органа банковского регулирования и банковского надзора); с осуществлением задач денежно-кредитной политики; с осуществлением задач банковского надзора; с системой страхования (гарантирования) вкладов в банках; с противодействием отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма; с функционированием национальной платёжной системы; с защитой прав потребителей банковских услуг.

Во вторую группу входят отношения, связанные с осуществлением банковских операций и иных сделок, составляющих основу банковской деятельности; корпоративные отношения, имеющие свои особенности в банковской сфере.

В зависимости от точки зрения на предмет банковского права определяется его место в системе права.

С точки зрения предмета банковское право часто рассматривают как частноправовую общность [например, подотрасль предпринимательского права (Курбатов. 2009.^[6] С. 24)]. В рамках данного подхода основной акцент делается на частноправовых аспектах деятельности кредитных организаций. Публично-правовые нормы при этом считаются факультативными, обеспечивающими функционирование кредитных организаций.

Иной подход, берущий начало ещё в советском правоведении, рассматривает банковское право как подотрасль финансового права (Горбунова. 1998. С. 15; Прошунин. 2010.^[7] С. 14–15). Профессор Н. И. Матузов указывает, что предмет финансового права – «финансовые отношения, формирование и исполнение госбюджета, денежное обращение, банковские операции, кредиты, займы, налоги» (Теория государства и права ... 1997.^[8] С. 363). Одновременно с этим Матузов отмечает, что «в условиях перехода к рынку всё более раздвигаются рамки самостоятельности, возникла система коммерческих банков» (Теория государства и права ... 1997. С. 5). Следствием данного подхода является «погружение» регулирования банковской деятельности в сферу публичных отношений, т. к. финансовое право бесспорно относится к сфере публичного права.

Этот подход оправдан в случае, когда банковская система является элементом государственного (административного) механизма и играет роль перераспределения денежных ресурсов на основе государственного плана. Именно такой была банковская система в рамках социалистического хозяйства. Не случайно ещё в 1952 г. советский юрист И. С. Гуревич рассматривал банковское право (советское банковское право) как подотрасль финансового права, т. е. совокупность родственных институтов финансового права, регулирующих «общественные отношения, возникающие в процессе организации банковской системы и в процессе осуществления... банковских операций, направленных на обеспечение хозяйственной деятельности социалистических организаций и обслуживание граждан» (Гуревич. 1959.^[9] С. 16).

Ряд авторов (например, Е. Г. Хоменко) развивают идею банковского права как самостоятельной отрасли права, т. н. комплексной отрасли права. Этот вывод базируется на том, что в банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права (например, гражданского, административного) (Тосунян. 1999.^[10] С. 20; Банковское право ... 2019. С. 19).

В науке также был сформулирован подход к банковскому праву не как к отрасли (подотрасли, институту) права, а как к комплексной отрасли законодательства. Указанная точка зрения нашла отражение в работах многих авторов (Правоведение. 2003.^[11] С. 379–380), а также у таких авторов, как Е. Ю. Грачёва (Банковское право Российской Федерации ... 2008.^[12] С. 16.) и ряд других. В соответствии с данным подходом банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, включающую в себя как правовые акты, содержащие нормы публичного права, связанные с публичным интересом, с отношениями власти и подчинения, так и правовые акты, содержащие нормы частного права, основанные на автономии участников. Как отмечает Е. Ю. Грачёва, «банковское право является отраслью законодательства, включающей комплекс норм публично-правового и частноправового характера, направленных на регулирование отношений, возникающих по поводу и/или в процессе осуществления банковской деятельности» (Банковское право Российской Федерации ... 2008. С. 16).

В отличие от отраслей права, отрасли законодательства, регулируя определённые сферы государственной жизни, выделяются только по предмету и не имеют единого метода правового регулирования. Кроме того, предмет отрасли законодательства включает в себя различные отношения, в связи с чем и отрасль законодательства не является столь однородной, как отрасль права (Теория государства и права ... 1997.^[13] С. 377).

Нормы, входящие в состав банковского права, могут относиться – с точки зрения отраслевой принадлежности – к конституционному праву (например, вопросы статуса центрального банка), финансовому праву (например, отношения, связанные с осуществлением денежно-кредитной политики или банковского надзора), гражданскому праву (кредит, вклад, счёт, расчёты). Поэтому в структуре банковского права выделяются 2 связанные общности регулирования: публичное банковское право и частное банковское право.

Публичное банковское право – сфера правового регулирования, нормы которого направлены на защиту публичного интереса, интереса международного сообщества, отдельных государств, общества и неопределённого круга лиц, достижение и поддержание финансовой устойчивости. Публичное банковское право в своей сердцевине регулирует отношения, связанные с организацией денежного обращения, с использованием денежных средств в качества основного инструмента стимулирования социально-экономического развития, поддержания социальной стабильности. Эмиссия денежных средств, проведение её способами, обеспечивающими независимость эмиссионного центра (центрального банка) от правительства, осуществление денежно-кредитной политики, нацеленной на обеспечение финансовой устойчивости, – все эти вопросы возникают как предмет публичного интереса, интереса как государства, так и общества. Кредитные организации в этой связи являются одним из инструментов проведения денежно-кредитной политики. Поэтому необходимо обеспечение их устойчивости – как с помощью экономических методов, свойственных денежно-кредитной сфере, так и методами банковского надзора.

Частное банковское право регулирует деятельность кредитных организаций – осуществление ими банковских операций (в том числе расчётов) и иных сделок, их функционирование как юридических лиц, обладающих специфическими правомочиями, определяет их отношения с клиентами, и прежде всего с кредиторами. Банковский надзор, денежно-кредитная политика, система страхования вкладов и иные сферы публично-правового регулирования занимают применительно к частному банковскому праву вторичное место и как бы обслуживают основную группу правоотношений, так или иначе завязанную на понятие банковской деятельности.

Деление банковского права на публичное и частное с присущими каждому из них своих методов правового регулирования необходимо прежде всего для дифференциации «глубины» правового регулирования государством отдельных аспектов банковской деятельности. Вопросы банковской деятельности, относящиеся к частноправовому регулированию, предполагают использование диспозитивного метода правового регулирования, основывающегося на равенстве сторон и договоре. Публичное банковское право, базирующееся на публичном интересе, предполагает императивный метод правового регулирования, опирающийся на неравенство сторон и императивные предписания, закреплённые в нормативно-правовых актах, несоблюдение которых ведёт к применению к поднадзорным субъектам мер воздействия со стороны регулятора. В то же время в публичном банковском праве применяется рекомендательный метод, а некоторые правовые формы реализации денежно-кредитной политики внешним образом связаны с диспозитивным методом (основанным на равенстве сторон) (например, рефинансирование кредитных организаций осуществляется в рамках публично признаваемых целей денежно-кредитной политики с помощью таких сделок, как кредит, репо и др.).

Правовые нормы, которые закрепляются в нормативных правовых актах, входящих в состав банковского права, в зависимости от групп отношений могут относиться либо к нормам публичного права, либо к нормам частного права.

К источникам банковского права России относятся:

• Конституция Российской Федерации и правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированные в ряде постановлений, определений;
• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
• Гражданский кодекс Российской Федерации;
• Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
• Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»;
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
• Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»;
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;
• отдельные нормы Уголовного кодекса Российской Федерации, Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, ряда иных законов.

Следует отметить, что ряд федеральных законов содержат исключительно нормы частного права (например, Гражданский кодекс РФ). Однако подавляющее большинство федеральных законов содержат как нормы частного банковского права, так и нормы публичного банковского права [например, федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве)», «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»].

Для зарубежных исследований нехарактерны дискуссии о месте банковского права в системе права. Как отмечает профессор Ефимова, анализируя подходы французских авторов, «во французской доктрине банковского права отсутствует проблема определения места банковского права в системе отраслей права» (Банковское право ... 2019. С. 14). По мнению французских исследователей банковского права К. Гавальда и Ж. Стуффле, «банковское право состоит из правил, определяющих статус учреждений, которые занимаются "торговлей деньгами". Таким образом, это "право профессии". Все правовые особенности банковского права непосредственно вытекают из профессии банкира, общий и частный инструментарий которой непосредственно определяется политическими, экономическими и технологическими изменениями общественной жизни» [цит. по: Зарубежное банковское право ... 2016.^[14] С. 16].

Российский юрист О. М. Иванов, оценивая доктрину немецкого банковского права, указывает, что «для обозначения группы норм, образующих банковское право, в литературе чаще всего используется термин "составной предмет" (Querschnittsmaterie). В правовой науке так называется предмет, который включает в себя положения, относящиеся к различным областям, рассматриваемым, однако, на основе единого подхода. Указывается на комплексный характер банковского права, поскольку оно состоит из разнородных правовых предписаний, относящихся как к публичному, так и к частному праву» (Зарубежное банковское право ... 2016. С. 22).

Как отмечают американские исследователи банковского права США (лучше сказать – системы банковского регулирования США) А. М. Поллард, Дж. Г. Пассейк, К. Х. Эллис, Дж. П. Дейли, банковское право США представляет собой «совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг» (Банковское право США. 1992.^[15] С. 5). Правда, российский учёный-юрист А. А. Ситник отмечает, что в более точном переводе речь идёт о «бесформенном» (не определённом до конца) понятии, включающем в себя не только корпоративную структуру и операции банков, но и регулирование многих финансовых и связанных с ними услуг банков (Зарубежное банковское право ... 2016. С. 25).