Банковские операции

В Российской Федерации закрытый перечень банковских операций содержится в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Закон о банках). К банковским операциям, для осуществления которых требуется лицензия, относятся:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);
• размещение указанных в п. 1 ч. 1 ст. 5 Закона о банках привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
• размещение привлечённых драгоценных металлов от своего имени и за свой счёт;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
• осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;
• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Законодательство каждой страны определяет круг операций, относящихся к банковским, в силу национальной традиции и особенностей понимания того, какой деятельностью может заниматься банк. Так, в соответствии с Денежно-финансовым кодексом Франции (L311-1) банковские операции включают в себя получение возвратных денежных средств от населения, кредитные операции, а также банковские услуги (Code monétaire et financier).

В Швейцарии к банковским операциям прежде всего относят приём вкладов от населения на профессиональной основе или публичный приём вкладов для финансирования собственной деятельности и деятельности в интересах неограниченного числа независимых организаций и лиц (Нобель. 2007.^[1] С. 575–576).

Законодательство Российской Федерации не содержит легального определения понятия «банковские операции», поэтому и в юридической литературе, и на практике ведётся дискуссия по поводу сходств и различий банковских операций и сделок в гражданско-правовом смысле.

М. М. Агарков указывал, что банковские операции – это «сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка» и которые обладают тремя отличительными признаками по сравнению с иными сделками: они защищены институтом банковской тайны, в отношении них существует специальное регулирование и (что было актуально для середины 1920-х гг. прошлого века) существуют специальные процессуальные правила (Агарков. 1994.^[2] С. 50–51).

Г. А. Тосунян выделяет следующие признаки банковских операций:

• специальный субъектный состав (кредитные организации и Банк России);
• ограниченный круг объектов банковских операций (деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги);
• специальное регулирование (Тосунян. 1999.^[3] С. 205–207).

Российский юрист, профессор А. Е. Шерстобитов указывал, что банковские операции отличны от сделок в связи с наличием публичного элемента (Шерстобитов. 1997.^[4] С. 17–19).

С точки зрения российского учёного-юриста О. М. Олейник, понятия «банковские операции» и «банковские сделки» тождественны (Олейник. 1997.^[5] С. 23).

Российский учёный, профессор Л. Г. Ефимова, напротив, последовательно проводит идею различия между понятиями банковской операции и сделки. С её точки зрения, в понятие банковской операции включаются не только сделки, но и технические, бухгалтерские операции (Ефимова. 1994.^[6] С. 32–34). В более поздней работе Ефимова отмечала, что «термин банковские операции может употребляться и употребляется в законодательстве в различных значениях и в зависимости от контекста и цели, которую ставит перед собой законодатель» (Ефимова. 2001.^[7] С. 48–49).

Очевидно, что понятие банковской операции не имеет однозначного толкования. Так, с точки зрения Закона о банках и, в частности, его положений о лицензировании банковских операций, понятие банковской операции используется прежде всего для обозначения определённого вида деятельности. Это верно, если исходить из наименования Закона о банках, а также из положения абзаца 2 п. 3 ст. 49 Гражданского кодекса Российской Федерации, которое устанавливает правило лицензирования деятельности. Вместе с тем в обиходном употреблении термин «банковская операция» практически отождествлён с конкретными действиями, которые осуществляет кредитная организация. Иными словами, понятие «банковская операция» означает как право на совершение определённых действий, которое предоставляется определённым лицам (кредитным организациям), так и само действие, точнее совокупность юридически значимых и фактических действий (Гузнов. 2004).

Банковские операции как действия отличны от сделок, т. е. действий лиц, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ). Так, размещение привлечённых средств (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках) может быть осуществлено с помощью различных сделок (кредит, заём, финансирование под уступку требования и т. д.), и законодатель скорее выделяет экономическую, чем правовую суть данных действий.

В связи с тем что банковские операции отличны от гражданско-правовых сделок, их регулирование осуществляется не только нормами гражданского права, но и нормами, содержащимися в федеральных законах, регулирующих банковскую деятельность, а также в нормативных актах Банка России. Регулирующие функции Банка России прямо предусмотрены п. 5 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», а также ч. 5 ст. 5 Закона о банках, в которой предусмотрено, что правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

В случаях, предусмотренных законами, банковские операции вправе осуществлять организации, не относящиеся к кредитным: Банк России (Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»); 2 государственные корпорации – Агентство по страхованию вкладов (Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации») и «ВЭБ.РФ» (Федеральный закон от 17 мая 2007 № 82-ФЗ «О государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ"»). Операторы почтовой связи осуществляют переводы денежных средств в качестве почтовых переводов (Федеральный закон от 17 июля 1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи»); коммерческие организации без лицензии на осуществление банковских операций вправе осуществлять банковские операции в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении ряда установленных законом условий (Федеральный закон от 3 июня 2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами»).