GAP-страхова́ние (англ. Guaranteed Asset Protection Insurance), имущественное страхование, гарантирующее сохранение стоимости транспортного средства, широко применяемое в сфере автомобильного страхования. Актуальность GAP-страхования обусловлена существенной разницей между размером фактического страхового возмещения в случае угона или полной гибели автомобиля и страховой суммой по договору стандартного страхования КАСКО. Расчёт возмещения осуществляется исходя из текущей рыночной стоимости автомобиля с учётом износа на момент подачи заявления о наступлении страхового случая.

Общие сведения

Особенно актуально GAP-страхование для новых автомобилей, которые в среднем теряют до 20 % стоимости в первый год использования, а также для автомобилей, взятых в лизинг или купленных в кредит. В случае полной утраты транспортного средства владельцу важно компенсировать его полную стоимость. Если первоначальный взнос при приобретении автомобиля в кредит составляет незначительную часть общей стоимости, то в первые годы владения транспортным средством оставшаяся сумма к погашению может превышать рыночную стоимость автомобиля, которую страховая компания во исполнение стандартного договора страхования КАСКО обязана возместить при полной гибели или угоне. Соответственно, GAP-страхование может компенсировать возникшую разницу между текущей рыночной стоимостью автомобиля, которую покроет выплата по договору КАСКО, и суммой, которую владелец фактически должен за него выплатить банку.

Договор GAP-страхования чаще всего востребован в случаях, когда при покупке внесён первоначальный взнос в размере менее 20 % стоимости автомобиля; срок погашения кредита составляет 5 лет и более; транспортное средство приобретается в лизинг; темпы обесценения автомобиля оказываются выше средних ввиду особенностей транспортного средства (некоторые автомобили премиум-класса, определённые виды внедорожников и прочее); кредит подлежит реструктуризации, и задолженность переносится в новый кредит; а также в рамках иных возможных финансовых операций с использованием транспортного средства как актива.

Доплата за GAP-страхование обычно составляет в среднем 5–6 % от страховой премии по стандартному договору КАСКО. Страховая премия по договору GAP-страхования формируется согласно стандартным страховым правилам, и на итоговую величину страховой премии могут влиять и модель автомобиля, и её год выпуска, и стаж вождения страхователя. 

Пример расчёта страхового возмещения с GAP-страхованием

Гражданин приобретает новый автомобиль стоимостью 10 млн руб. по программе беспроцентного автокредитования с первоначальным взносом в размере 10 % его стоимости со сроком кредита на 5 лет. Оставшаяся сумма к погашению составит 9 млн руб., ежемесячный платёж по кредиту – 150 тыс. руб. За первый год будет выплачено по кредиту 1,8 млн руб.; оставшаяся к погашению сумма составит 7,2 млн руб. При этом купленный и застрахованный автомобиль не является стандартным и за первый год использования потеряет в цене 30 % от первоначальной стоимости, т. е. стоит 7 млн руб. Это означает, что при наступлении страхового случая страховая компания возместит не 8 млн руб., как это имело бы место при стандартном 20%-ном износе, а 7 млн руб. Оставшаяся по кредиту сумма к погашению составляет 7,2 млн руб., что на 200 тыс. руб. больше страховой выплаты. Если же, помимо стандартного договора страхования КАСКО, был заключён договор GAP-страхования, выплата по нему составит 200 тыс. руб., и кредит будет полностью выплачен. 

Как правило, GAP-страхование используется вместе с договором комплексного страхования КАСКО. Хотя обычно GAP-страхование применяется для новых автомобилей, которые быстро теряют в цене по сравнению с первоначальной стоимостью, в ряде случаев страховщики осуществляют GAP-страхование также и подержанных автомобилей. Многие страховые компании позволяют добавить GAP-страхование как дополнительную опцию к договору КАСКО.

В США и странах Европейского союза этот вид страхования популярен. В России в начале 2020-х гг. GAP-страхование становится всё более востребованным, однако пока как спрос, так и предложение данного продукта не слишком велики. 

Зарубежная практика

В зарубежной практике можно выделить 5 основных направлений предлагаемого GAP-страхования.

Возмещение по счёту (Return to invoice cover) – в этом случае возмещается разница между максимальной выплатой страховой компании по договору КАСКО и точной стоимостью согласно оплаченному счёту при покупке автомобиля. Возмещение стоимости (Return to value cover) – такой вариант страхового покрытия подходит для покупателей подержанных автомобилей; оно компенсирует разницу между максимальной выплатой страховой компании по договору страхования КАСКО и стоимостью автомобиля на момент его приобретения первым владельцем (т. е. стоимостью автомобиля, когда он был новым). Покрытие автомобиля на замену (Vehicle replacement cover) – возмещается разница между общей суммой страхового возмещения убытков и стоимостью замены застрахованного автомобиля новым автомобилем той же марки, модели и технических характеристик. Финансовое покрытие (Finance cover) – предназначено для возмещения разницы между максимальной выплатой страховой компании по договору страхования КАСКО и оставшейся частью непогашенного долга, если автомобиль куплен в кредит либо используется по договору лизинга. Покрытие арендной платы (Lease cover или Contract hire Gap Insurance) – возмещаются любые оставшиеся выплаты по договору лизинга или в некоторых случаях по договору аренды; в отдельных случаях может покрываться и депозит, оплаченный при заключении договора аренды.

Одна из особенностей GAP-страхования в зарубежной практике – возможность заключения договора без обозначенного максимального уровня покрытия. Подобные покрытия приобретают для дорогих премиальных автомобилей, но и страховая премия за подобное покрытие также существенно выше стандартного договора. Договор GAP-страхования часто заключают на нестандартный срок (стандартный срок договора страхования – 1 год): от нескольких месяцев до нескольких лет (от двух до пяти лет).

Несмотря на разнообразие возможных вариантов покрытия, в зарубежной практике при заключении договора GAP-страхования действуют ряд ограничений – например, когда автомобиль застрахован не по комплексному договору КАСКО, а с ограниченным перечнем рисков; автомобиль с высокой стоимостью не оснащён определённым устройством для слежения; пробег автомобиля на момент заключения договора страхования превышает определённый уровень (обычно более 150 тыс. км); автомобиль старше определённого возраста (обычно от 7 до 10 лет); автомобиль сдаётся в аренду, используется в службе такси или участвует в соревнованиях; наступивший страховой случай не признан страховой компанией полной гибелью автомобиля; не покрываются расходы, связанные с любыми модификациями автомобиля после покупки.

Кроме того, при GAP-страховании действуют и стандартные для страховой компании исключения из страхового покрытия (например, если водитель в момент наступления страхового случая находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения).