Страховая деятельность

Страхова́я де́ятельность, обособленная сфера экономической (по общему правилу, предпринимательской) деятельности.

В основе страхования лежат риски, постоянно преследующие человеческую цивилизацию. Страховая деятельность направлена на устранение или ослабление негативных последствий различных событий, явлений, процессов. Наличие предпринимательских и иных рисков обуславливает потребность в поиске эффективных средств и механизмов защиты собственных интересов (физических или юридических лиц). Страховая деятельность рассматривается как один из основных механизмов, обеспечивающих защиту субъектов от разнообразных рисков.

Во многих государствах предпринимались попытки формирования специальных фондов, в том числе денежных, на случай голода, чрезвычайных ситуаций природного характера. Упоминания о страховании, страховой деятельности встречаются уже в древности (в античных и средневековых источниках).

На начальных этапах развития страхование решало задачи по нивелированию возникающих рисков, но не ставило задачу получения прибыли. Оно носило взаимный, коллективный характер.

С развитием капиталистических отношений появился коммерческий тип страхования, страховая защита из дела взаимопомощи превратилась в самостоятельную услугу (товар).

Во время активного развития морской торговли, после эпохи Великих географических открытий, стало развиваться морское страхование. Считается, что начало ему положили купцы вольных итальянских городов (на рубеже 15 и 16 вв.). После гибели в 1588 г. ««Непобедимой армады» и ослабления господства Испании на море начала развиваться морская торговля Англии и, как следствие, центр морского страхования переместился в Лондон. Морским страхованием занимались ломбардские финансисты (уроженцы Северной Италии, переселившиеся в Лондон). Они выдавали полисы страхования судовладельцам и владельцам грузов. В 1906 г. был принят Закон о морском страховании (Marine Insurance Act)^[1], который упорядочил сложившуюся на тот момент практику страхования.

С середины 17 в. в ряде европейских стран начало развиваться страхование от огня («огневое» страхование). Причиной стали частые пожары в крупных городах Европы.

В дореволюционной России наибольшее распространение сначала получило страхование от огня. В 1827 г. было учреждено Первое российское страховое от огня общество. В дальнейшем быстрое развитие получило страхование судов и грузов. К 1913 г. им занималось уже 10 страховых обществ.

Наряду с акционерными обществами страховой деятельностью во 2-й половине 19 в. начинали заниматься земства. В первую очередь они осуществляли страхование от огня усадеб помещиков и крестьянских домов.

В РСФСР и СССР страховое дело стало государственной монополией. В 1921 г. был основан Госстрах РСФСР, в 1925 г. – Госстрах СССР. Он находился в ведении Министерства финансов СССР. Страхование делилось на обязательное и добровольное. В обязательном порядке страховались частные дома, посевы, крупный рогатый скот. На добровольных началах страховались имущество граждан, их жизнь и здоровье.

С целью обеспечения страховой защиты организаций, занятых внешнеэкономической деятельностью, в послевоенные годы был создан Ингосстрах. Это было самостоятельное подразделение в составе Госстраха СССР.

В конце 1980-х гг. в связи с развитием кооперации началась демонополизация страхового дела. Бурное развитие страховой деятельности в конце 20 в. привело к необходимости обстоятельного регулирования данной сферы. Поэтому уже в начале 1990-х гг. был принят Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела в РФ). Этот закон с многочисленными дополнениями и изменениями действует до сих пор.

Основным источником, регулирующим страховую деятельность наряду с Законом об организации страхового дела в РФ, стал Гражданский кодекс РФ, в котором гл. 48 посвящена страхованию. Большое значение с позиций организации страхового дела, осуществления надзора за деятельностью субъектов страхового дела имеют акты Банка России.

Под страховой деятельностью (страховым делом) понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также сфера деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Целью страховой деятельности является обеспечение защиты имущественных интересов широкого круга лиц при наступлении страховых случаев. К ним относят как физических и юридических лиц, так и Российскую Федерацию, её субъекты, а также муниципальные образования.

Страховщик за вознаграждение принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю либо иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию.

Круг участников страховой деятельности довольно широк. К ним относятся: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; операторы финансовых платформ; актуарии; Банк России; объединения (субъектов страхового дела, агентов и др.).

Каталог возможных объектов страхования с усложнением, а также появлением новых общественных отношений постоянно пополняется. Ключевым фактором является наличие того или иного имущественного интереса (связанного с причинением вреда здоровью граждан, обусловленного оплатой медицинской помощи, с риском утраты имущества, неполучения доходов и др.).

Наиболее значимым с позиций организации и осуществления страхового дела является деление страхования на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Договор страхования заключается в соответствии с ГК РФ. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно. При этой форме страхования стороны соглашения самостоятельно формируют многие условия договора страхования. Однако Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Примерами таких актов являются:

• Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном».