Социальные страховые риски

Социа́льные страховы́е ри́ски, базовое понятие обязательного социального страхования в Российской Федерации, заменяющее в правовой практике более неопределённое понятие «социальные риски». Согласно действующему законодательству РФ, социальный страховой риск – «предполагаемое событие, при наступлении которого осуществляется обязательное социальное страхование» [абзац 4 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1999 № 165-ФЗ (редакция от 25 февраля 2022) «Об основах обязательного социального страхования]». Однако данное определение также неточно, поскольку риск представляет собой негативное событие, на случай наступления которого страхуется лицо, а при его наступлении осуществляются выплаты по социальному страхованию. Поэтому при наступлении страхового случая должно предоставляться социальное обеспечение, а обязательное социальное страхование осуществляется в отношении предполагаемого события.

В классическом страховании под риском понимают сочетание вероятности и последствий наступления неблагоприятных событий. Также риском часто называют непосредственно предполагаемое событие, способное принести кому-либо ущерб или убыток. Кроме того, это характеристика ситуации, имеющей неопределённость исхода, при обязательном наличии неблагоприятных последствий.

В обязательном социальном страховании (а иным, кроме как обязательным, социальное страхование быть не может, иначе оно утратит социальный характер) событие является не риском, а лишь его внешним индикатором, т. к. обстоятельства, от которых защищает человека обязательное социальное страхование, – это утрата постоянного дохода либо экстраординарные расходы, с покрытием которых (по презумпции) человеку сложно справиться самостоятельно. При этом в отличие от классических видов страхования понятие «социальные страховые риски» является более сложным и охватывает как собственно вероятностные события, так и неизбежные или очень вероятные (наступление старости, болезнь, утрата заработка при потере работы и т. п.).

В целом определение социальных страховых рисков не зафиксировано однозначно в науке и юридической практике, в силу чего к ним произвольно относятся многие события, рисками в классическом смысле не являющиеся.

Наиболее адекватное определение социального страхового риска – событие, влекущее экстраординарные расходы застрахованного либо утрату им источников постоянного трудового дохода, покрытие (частичное возмещение) которых принимает на себя государство.

В РФ под социальными страховыми рисками, подлежащими обязательному социальному страхованию, принято понимать:

• утрату или существенное снижение дохода трудоспособных лиц от их трудовой и иной общественно полезной деятельности;
• возникновение у трудоспособных лиц повышенных расходов социального характера (необходимость получения медицинской помощи, нуждаемость в платном уходе и др.);
• утрату дохода нетрудоспособных членов семьи умершего кормильца, состоявших на его иждивении;
• утрата заработка вследствие травмы, трудового увечья или профессионального заболевания, а также возникновение иных расходов, возникших в результате несчастного случая на производстве.