О́ВЕРДРАФТ
-
Рубрика: Экономика
-
-
Скопировать библиографическую ссылку:
О́ВЕРДРАФТ (англ. overdraft – перерасход), форма (схема) краткосрочного кредита, выдаваемого банком в безналичном виде, когда клиент-заёмщик (физическое или юридическое лицо) имеет в нём свой расчётный счёт. Предоставляется на основе профильного договора при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заёмщика денежных средств в нужном для него объёме. Считается, что первый О. выдан в 1728 Royal Bank of Scotland в Эдинбурге некоему Уильяму Хогу – ему было разрешено взять в банке на 1000 фунтов стерлингов больше, чем он имел там на своём расчётном счёте.
Разрешённый О. имеет следующие разновидности: стандартный (классический); авансовый – предоставляется в осн. надёжным клиентам с целью привлечь их на расчётно-кассовое обслуживание; под инкассацию – предоставляется клиенту, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка (то есть б. ч. поступлений на счёт исходит от самого заёмщика); технический – предоставляется клиенту без учёта его финансового состояния под оформленные на счёт заёмщика платежи (разл. гарантированные поступления на его счёт). Но имеет место и т. н. неразрешённый О., когда заёмщик, не получив разрешения банка (кредитора), выписывает платёжный документ на сумму, превышающую свой баланс, делая банк своим невольным кредитором. Этот вид О. обычно влечёт за собой штрафные санкции со стороны банка.
Преимущество О. как вида кредитования связано с тем, что клиент-заёмщик имеет стабильную возможность брать неограниченное количество раз необходимую сумму (в пределах лимита) и автоматически пополнять счёт, выплачивая кредит без лишних проволочек. Как только деньги, взятые в долг, возвращены и проценты за них выплачены (хотя бы частично), можно брать новый кредит. Недостатками О. как вида кредитования являются установление кредитором сравнительно жёстких лимитов на выделяемые суммы и довольно сжатые сроки погашения долга. Обычно время погашения не превышает 3 мес, а сумма кредита – ок. 10–40% от месячного оборота на данном расчётном счёте. Договор О. быстротечен, максимально его заключают на 12 мес, хотя потом его можно продлить. В рамках договора О. банк может в любой момент потребовать погашения задолженности или изменить процентную ставку в соответствии с положением на финансовом рынке. Невыплата по О. приводит обычно к жёстким штрафным санкциям, урезанию лимита или даже к расторжению договора.