О́ВЕРДРАФТ

О́ВЕРДРАФТ (англ. overdraft – пе­ре­рас­ход), фор­ма (схе­ма) крат­ко­сроч­но­го кре­ди­та, вы­да­вае­мо­го бан­ком в без­на­лич­ном ви­де, ко­гда кли­ент-за­ём­щик (фи­зи­че­ское или юри­ди­че­ское ли­цо) име­ет в нём свой рас­чёт­ный счёт. Пре­дос­тав­ля­ет­ся на ос­но­ве про­филь­но­го до­го­во­ра при не­дос­та­точ­но­сти или от­сут­ст­вии на рас­чёт­ном счёте кли­ен­та-за­ём­щи­ка де­неж­ных средств в нуж­ном для не­го объ­ё­ме. Счи­та­ет­ся, что пер­вый О. вы­дан в 1728 Royal Bank of Scotland в Эдин­бур­ге не­кое­му Уиль­я­му Хо­гу – ему бы­ло раз­ре­ше­но взять в бан­ке на 1000 фун­тов стер­лин­гов боль­ше, чем он имел там на сво­ём рас­чёт­ном счё­те.

Раз­ре­шён­ный О. име­ет сле­дую­щие раз­но­вид­но­сти: стан­дарт­ный (клас­си­че­ский); аван­со­вый – пре­дос­тав­ля­ет­ся в осн. на­дёж­ным кли­ен­там с це­лью при­влечь их на рас­чёт­но-кас­со­вое об­слу­жи­ва­ние; под ин­кас­са­цию – пре­дос­тав­ля­ет­ся кли­ен­ту, обо­ро­ты по кре­ди­ту рас­чёт­но­го счё­та ко­то­ро­го не ме­нее чем на 75% со­став­ля­ет ин­кас­си­руе­мая де­неж­ная вы­руч­ка (то есть б. ч. по­сту­п­ле­ний на счёт ис­хо­дит от са­мо­го за­ём­щи­ка); тех­ни­че­ский – пре­дос­тав­ля­ет­ся кли­ен­ту без учё­та его фи­нан­со­во­го со­стоя­ния под оформ­лен­ные на счёт за­ём­щи­ка пла­те­жи (разл. га­ран­ти­ро­ван­ные по­сту­п­ле­ния на его счёт). Но име­ет ме­сто и т. н. не­раз­ре­шён­ный О., ко­гда за­ём­щик, не по­лу­чив раз­ре­ше­ния бан­ка (кре­ди­то­ра), вы­пи­сы­ва­ет пла­тёж­ный до­ку­мент на сум­му, пре­вы­шаю­щую свой ба­ланс, де­лая банк сво­им не­воль­ным кре­ди­то­ром. Этот вид О. обыч­но вле­чёт за со­бой штраф­ные санк­ции со сто­ро­ны бан­ка.

Пре­иму­щест­во О. как ви­да кре­ди­то­ва­ния свя­за­но с тем, что кли­ент-за­ём­щик име­ет ста­биль­ную воз­мож­ность брать не­ог­ра­ни­чен­ное ко­ли­че­ст­во раз не­об­хо­ди­мую сум­му (в пре­де­лах ли­ми­та) и ав­то­ма­ти­че­ски по­пол­нять счёт, вы­пла­чи­вая кре­дит без лиш­них про­во­ло­чек. Как толь­ко день­ги, взя­тые в долг, воз­вра­ще­ны и про­цен­ты за них вы­пла­че­ны (хо­тя бы час­тич­но), мож­но брать но­вый кре­дит. Не­дос­тат­ка­ми О. как ви­да кре­ди­то­ва­ния яв­ля­ют­ся ус­та­нов­ле­ние кре­ди­то­ром срав­ни­тель­но жё­ст­ких ли­ми­тов на вы­де­ляе­мые сум­мы и до­воль­но сжа­тые сро­ки по­га­ше­ния дол­га. Обыч­но вре­мя по­га­ше­ния не пре­вы­ша­ет 3 мес, а сум­ма кре­ди­та – ок. 10–40% от ме­сяч­но­го обо­ро­та на дан­ном рас­чёт­ном счё­те. До­го­вор О. бы­ст­ро­те­чен, мак­си­маль­но его за­клю­ча­ют на 12 мес, хо­тя по­том его мож­но про­длить. В рам­ках до­го­во­ра О. банк мо­жет в лю­бой мо­мент по­тре­бо­вать по­га­ше­ния за­дол­жен­но­сти или из­ме­нить про­цент­ную став­ку в со­от­вет­ст­вии с по­ло­же­ни­ем на фи­нан­со­вом рын­ке. Не­вы­пла­та по О. при­во­дит обыч­но к жё­ст­ким штраф­ным санк­ци­ям, уре­за­нию ли­ми­та или да­же к рас­тор­же­нию до­го­во­ра.