КРЕДИ́ТНАЯ СИСТЕ́МА
-
Рубрика: Экономика
-
-
Скопировать библиографическую ссылку:
КРЕДИ́ТНАЯ СИСТЕ́МА, структурированная совокупность определённых элементов, посредством которых реализуются сущность и функции кредита. При этом кредит как экономич. категория является базовым, фундам. элементом системы, определяющим специфику функционирования всех других её элементов. Элементы К. с. тесно взаимодействуют между собой и обеспечивают целостность системы.
По своей форме К. с. реализуется посредством организации кредитных отношений в стране или едином экономич. пространстве. Форма и вид К. с. складывается исторически и закрепляется соответствующим законодательством.
Для организации кредитных отношений в форме системы необходимы определённые объективные и субъективные предпосылки. К объективным предпосылкам относится достижение достаточно высокого уровня развития товарно-денежных отношений, когда кредитные отношения между экономич. субъектами по поводу аккумулирования временно свободных средств и их инвестированию носят характер устойчивых связей. К субъективным предпосылкам формирования кредитных отношений как К. с. относится необходимость определения в законодат. порядке регламента их реализации и регулирования со стороны государства. К. с. как часть экономич. системы имеет свою функциональную, институциональную и организационную специфику.
Функциональный аспект К. с.: совокупность специфич. отношений между кредитором и заёмщиком, т. е. сам кредит и субъекты кредитных отношений, законы движения кредита, его принципы и границы. Институциональный аспект К. с. представляет собой совокупность институтов, аккумулирующих и предоставляющих временно свободные средства в соответствии с осн. принципами кредитования, а именно: банков разл. видов и специализир. кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых, финансовых компаний, пенсионных и благотворит. фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций, сберегательных касс, кредитных союзов и кооперативов). Банковская система является неотъемлемым элементом кредитной системы.
Организационный аспект К. с. – это структурированная совокупность форм и видов кредита (т. е. К. с. представлена банковским, коммерческим, потребительским, гос., междунар. кредитом и т. д.), объектов и условий кредитования, кредитного механизма (включая методы кредитования, формы счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов). К. с., таким образом, определяет технологию реализации кредитных отношений, а также сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заёмщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды, исходя из особенностей деятельности заёмщика, его кредитоспособности.
К организационным аспектам К. с. относится также кредитная инфраструктура как совокупность инструментов жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. Она регулирует кредитные сделки, защищает права кредитора и заёмщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Кредитная инфраструктура включает: правовую инфраструктуру (гос. регулирование кредитной деятельности, банковское законодательство, нормативные положения центрального банка, инструктивные материалы, разрабатываемые кредитными институтами, прежде всего коммерч. банками), технологическую (средства связи, коммуникации, кредитные технологии), информационную (информац. обеспечение, формируемое кредитором на базе внешней и внутр. информации о рынке, его отд. сегментах и экономич. субъектах), методическую (это могут быть как междунар. разработки, напр. рекомендации Базельского к-та, так и нац. ведомственные требования, прежде всего центрального банка, а также собственные методич. разработки кредиторов). На практике функциональный, институциональный и организационный аспекты К. с. соединены и образуют единство системы. Кредитные отношения, их формы, методы и принципы организации в стране или в едином экономич. пространстве в совр. экономике не существуют вне институтов, их организующих. В свою очередь кредитные институты появляются (образуются) именно тогда, когда кредитные отношения приобретают достаточно развитые формы и возникает необходимость их регулирования.
К. с. представляет собой часть экономич. системы (наряду с денежной, финансовой, бюджетной, налоговой системами). С одной стороны, являясь частью экономич. системы, К. с. зависит от типа и уровня её развития. На К. с. оказывают воздействие степень зрелости товарно-денежных отношений, обществ. и экономич. порядок (выделяют, напр., К. с. рыночного и командно-адм. типа), уровень проработанности законодат. основ и правовых актов, затрагивающих вопросы организации кредитных отношений, состояние экономики в той или иной фазе экономич. цикла, способности государства и центрального банка регулировать кредитную сферу, предсказуемость её развития. С другой стороны, состояние К. с. может оказать как стабилизирующее, так и дестабилизирующее воздействие на финансовую и в целом экономич. систему, что определяется ролью кредита в воспроизводственном процессе, степенью зрелости механизма экономич. отношений в стране.
Известно неск. типов К. с., классификация которых проводится по следующим признакам: по типу хозяйствования (централизованная, рыночная, переходного типа), по степени развития (развитая и развивающаяся), по географич. признаку (национальная и международная).
Национальная К. с. России относится к числу развивающихся К. с. переходного типа. По своей идеологии она является рыночной моделью, но отд. элементы К. с. не получили пока необходимого развития. Это касается и банковской системы, и недостаточно развитой системы специализир. финансово-кредитных институтов. В рос. практике пока слабо представлены разл. формы и виды кредита (напр., синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту; преобладают краткосрочные кредиты и др.). В стадии развития находится не только кредитная информац. и технологич. инфраструктура, но и кредитное законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными институтами и финансовыми рынками.