КРЕДИ́ТНАЯ СИСТЕ́МА

КРЕДИ́ТНАЯ СИСТЕ́МА, струк­ту­ри­ро­ван­ная со­во­куп­ность оп­ре­де­лён­ных эле­мен­тов, по­сред­ст­вом ко­то­рых реа­ли­зу­ют­ся сущ­ность и функ­ции кре­ди­та. При этом кре­дит как эко­но­мич. ка­те­го­рия яв­ля­ет­ся ба­зо­вым, фун­дам. эле­мен­том сис­те­мы, оп­ре­де­ляю­щим спе­ци­фи­ку функ­цио­ни­ро­ва­ния всех дру­гих её эле­мен­тов. Эле­мен­ты К. с. тес­но взаи­мо­дей­ст­ву­ют ме­жду со­бой и обес­пе­чи­ва­ют це­ло­ст­ность сис­те­мы.

По сво­ей фор­ме К. с. реа­ли­зу­ет­ся по­сред­ст­вом ор­га­ни­за­ции кре­дит­ных от­но­ше­ний в стра­не или еди­ном эко­но­мич. про­стран­ст­ве. Фор­ма и вид К. с. скла­ды­ва­ет­ся ис­то­ри­че­ски и за­кре­п­ля­ет­ся со­от­вет­ст­вую­щим за­ко­но­да­тель­ст­вом.

Для ор­га­ни­за­ции кре­дит­ных от­но­ше­ний в фор­ме сис­те­мы не­об­хо­ди­мы оп­ре­де­лён­ные объ­ек­тив­ные и субъ­ек­тив­ные пред­по­сыл­ки. К объ­ек­тив­ным пред­по­сыл­кам от­но­сит­ся дос­ти­же­ние дос­та­точ­но вы­со­ко­го уров­ня раз­ви­тия то­вар­но-де­неж­ных от­но­ше­ний, ко­гда кре­дит­ные от­но­ше­ния ме­ж­ду эко­но­мич. субъ­ек­та­ми по по­во­ду ак­ку­му­ли­ро­ва­ния вре­мен­но сво­бод­ных средств и их ин­ве­сти­ро­ва­нию но­сят ха­рак­тер ус­той­чи­вых свя­зей. К субъ­ек­тив­ным пред­по­сыл­кам фор­ми­ро­ва­ния кре­дит­ных от­но­ше­ний как К. с. от­но­сит­ся не­об­хо­ди­мость оп­ре­де­ле­ния в за­ко­но­дат. по­ряд­ке рег­ла­мен­та их реа­ли­за­ции и ре­гу­ли­ро­ва­ния со сто­ро­ны го­су­дар­ст­ва. К. с. как часть эко­но­мич. сис­те­мы име­ет свою функ­цио­наль­ную, ин­сти­ту­цио­наль­ную и ор­га­ни­за­ци­он­ную спе­ци­фи­ку.

Функ­цио­наль­ный ас­пект К. с.: со­во­куп­ность спе­ци­фич. от­но­ше­ний ме­ж­ду кре­ди­то­ром и за­ём­щи­ком, т. е. сам кре­дит и субъ­ек­ты кре­дит­ных от­но­ше­ний, за­ко­ны дви­же­ния кре­ди­та, его прин­ци­пы и гра­ни­цы. Ин­сти­ту­цио­наль­ный ас­пект К. с. пред­став­ля­ет со­бой со­во­куп­ность ин­сти­ту­тов, ак­ку­му­ли­рую­щих и пре­дос­тав­ляю­щих вре­мен­но сво­бод­ные сред­ст­ва в со­от­вет­ст­вии с осн. прин­ци­па­ми кре­ди­то­ва­ния, а имен­но: бан­ков разл. ви­дов и спе­циа­ли­зир. кре­дит­но-фи­нан­со­вых ин­сти­ту­тов (ин­ве­сти­ци­он­ных, стра­хо­вых, фи­нан­со­вых ком­па­ний, пен­си­он­ных и бла­го­тво­рит. фон­дов, ссу­до-сбе­ре­га­тель­ных ас­со­циа­ций, сбе­ре­га­тель­ных касс, кре­дит­ных сою­зов и коо­пе­ра­ти­вов). Бан­ков­ская сис­те­ма яв­ля­ет­ся не­отъ­ем­ле­мым эле­мен­том кре­дит­ной сис­те­мы.

Ор­га­ни­за­ци­он­ный ас­пект К. с. – это струк­ту­ри­ро­ван­ная со­во­куп­ность форм и ви­дов кре­ди­та (т. е. К. с. пред­став­ле­на бан­ков­ским, ком­мер­че­ским, по­тре­би­тель­ским, гос., ме­ж­ду­нар. кре­ди­том и т. д.), объ­ек­тов и ус­ло­вий кре­ди­то­ва­ния, кре­дит­но­го ме­ха­низ­ма (вклю­чая ме­то­ды кре­ди­то­ва­ния, фор­мы сче­тов, с ко­то­рых про­из­во­дит­ся вы­да­ча и по­га­ше­ние кре­ди­тов). К. с., та­ким об­ра­зом, оп­ре­де­ля­ет тех­но­ло­гию реа­ли­за­ции кре­дит­ных от­но­ше­ний, а так­же сфе­ру опо­сре­до­ва­ния кре­ди­том ос­нов­но­го и обо­рот­но­го ка­пи­та­ла за­ём­щи­ка, ра­цио­наль­ные фор­мы пре­дос­тав­ле­ния и по­га­ше­ния ссу­ды, ис­хо­дя из осо­бен­но­стей дея­тель­но­сти за­ём­щи­ка, его кре­ди­то­спо­соб­но­сти.

К ор­га­ни­за­ци­он­ным ас­пек­там К. с. от­но­сит­ся так­же кре­дит­ная ин­фра­струк­ту­ра как со­во­куп­ность ин­ст­ру­мен­тов жиз­не­обес­пе­че­ния, под­дер­жа­ния ра­цио­наль­но­го функ­цио­ни­ро­ва­ния кре­ди­та. Она ре­гу­ли­ру­ет кре­дит­ные сдел­ки, за­щи­ща­ет пра­ва кре­ди­то­ра и за­ём­щи­ка, оп­ре­де­ля­ет пра­ви­ла по­га­ше­ния кре­ди­та в слу­чае не­со­стоя­тель­но­сти кре­дит­ных ор­га­ни­за­ций. Кре­дит­ная ин­фра­струк­ту­ра вклю­ча­ет: пра­во­вую ин­фра­струк­ту­ру (гос. ре­гу­ли­ро­ва­ние кре­дит­ной дея­тель­но­сти, бан­ков­ское за­ко­но­да­тель­ст­во, нор­ма­тив­ные по­ло­же­ния цен­траль­но­го бан­ка, ин­ст­рук­тив­ные ма­те­риа­лы, раз­ра­ба­ты­вае­мые кре­дит­ны­ми ин­сти­ту­та­ми, пре­ж­де все­го ком­мерч. бан­ка­ми), тех­но­ло­ги­че­скую (сред­ст­ва свя­зи, ком­му­ни­ка­ции, кре­дит­ные тех­но­ло­гии), ин­фор­ма­ци­он­ную (ин­фор­мац. обес­пе­че­ние, фор­ми­руе­мое кре­ди­то­ром на ба­зе внеш­ней и внутр. ин­фор­ма­ции о рын­ке, его отд. сег­мен­тах и эко­но­мич. субъ­ек­тах), ме­то­ди­че­скую (это мо­гут быть как ме­ж­ду­нар. раз­ра­бот­ки, напр. ре­ко­мен­да­ции Ба­зель­ско­го к-та, так и нац. ве­дом­ст­вен­ные тре­бо­ва­ния, пре­ж­де все­го цен­траль­но­го бан­ка, а так­же соб­ст­вен­ные ме­то­дич. раз­ра­бот­ки кре­ди­то­ров). На прак­ти­ке функ­цио­наль­ный, ин­сти­ту­цио­наль­ный и ор­га­ни­за­ци­он­ный ас­пек­ты К. с. со­еди­не­ны и об­ра­зу­ют един­ст­во сис­те­мы. Кре­дит­ные от­но­ше­ния, их фор­мы, ме­то­ды и прин­ци­пы ор­га­ни­за­ции в стра­не или в еди­ном эко­но­мич. про­стран­ст­ве в совр. эко­но­ми­ке не су­ще­ст­ву­ют вне ин­сти­ту­тов, их ор­га­ни­зую­щих. В свою оче­редь кре­дит­ные ин­сти­ту­ты по­яв­ля­ют­ся (об­ра­зу­ют­ся) имен­но то­гда, ко­гда кре­дит­ные от­но­ше­ния при­об­ре­та­ют дос­та­точ­но раз­ви­тые фор­мы и воз­ни­ка­ет не­об­хо­ди­мость их ре­гу­ли­ро­ва­ния.

К. с. пред­став­ля­ет со­бой часть эко­но­мич. сис­те­мы (на­ря­ду с де­неж­ной, фи­нан­со­вой, бюд­жет­ной, на­ло­го­вой сис­те­ма­ми). С од­ной сто­ро­ны, яв­ля­ясь ча­стью эко­но­мич. сис­те­мы, К. с. за­ви­сит от ти­па и уров­ня её раз­ви­тия. На К. с. ока­зы­ва­ют воз­дей­ст­вие сте­пень зре­ло­сти то­вар­но-де­неж­ных от­но­ше­ний, об­ществ. и эко­но­мич. по­ря­док (вы­де­ля­ют, напр., К. с. ры­ноч­но­го и ко­манд­но-адм. ти­па), уро­вень про­ра­бо­тан­но­сти за­ко­но­дат. ос­нов и пра­во­вых ак­тов, за­тра­ги­ваю­щих во­про­сы ор­га­ни­за­ции кре­дит­ных от­но­ше­ний, со­стоя­ние эко­но­ми­ки в той или иной фа­зе эко­но­мич. цик­ла, спо­соб­но­сти го­су­дар­ст­ва и цен­траль­но­го бан­ка ре­гу­ли­ро­вать кре­дит­ную сфе­ру, пред­ска­зуе­мость её раз­ви­тия. С дру­гой сто­ро­ны, со­стоя­ние К. с. мо­жет ока­зать как ста­би­ли­зи­рую­щее, так и дес­та­би­ли­зи­рую­щее воз­дей­ст­вие на фи­нан­со­вую и в це­лом эко­но­мич. сис­те­му, что оп­ре­де­ля­ет­ся ро­лью кре­ди­та в вос­про­из­вод­ст­вен­ном про­цес­се, сте­пе­нью зре­ло­сти ме­ха­низ­ма эко­но­мич. от­но­ше­ний в стра­не.

Из­вест­но неск. ти­пов К. с., клас­си­фи­ка­ция ко­то­рых про­во­дит­ся по сле­дую­щим при­зна­кам: по ти­пу хо­зяй­ст­во­ва­ния (цен­тра­ли­зо­ван­ная, ры­ноч­ная, пе­ре­ход­но­го ти­па), по сте­пе­ни раз­ви­тия (раз­ви­тая и раз­ви­ваю­щая­ся), по гео­графич. при­зна­ку (на­цио­наль­ная и ме­ж­ду­на­род­ная).

На­цио­наль­ная К. с. Рос­сии от­но­сит­ся к чис­лу раз­ви­ваю­щих­ся К. с. пе­ре­ход­но­го ти­па. По сво­ей идео­ло­гии она яв­ля­ет­ся ры­ноч­ной мо­де­лью, но отд. эле­мен­ты К. с. не по­лу­чи­ли по­ка не­об­хо­ди­мо­го раз­ви­тия. Это ка­са­ет­ся и бан­ков­ской сис­те­мы, и не­дос­та­точ­но раз­ви­той сис­те­мы спе­циа­ли­зир. фи­нан­со­во-кре­дит­ных ин­сти­ту­тов. В рос. прак­ти­ке по­ка сла­бо пред­став­ле­ны разл. фор­мы и ви­ды кре­ди­та (напр., син­ди­ци­ро­ван­ное кре­ди­то­ва­ние, кре­ди­то­ва­ние по кон­то­кор­рен­ту; пре­об­ла­да­ют крат­ко­сроч­ные кре­ди­ты и др.). В ста­дии раз­ви­тия на­хо­дит­ся не толь­ко кре­дит­ная ин­фор­мац. и тех­но­логич. ин­фра­струк­ту­ра, но и кре­дит­ное за­ко­но­да­тель­ст­во, ре­гу­ли­рую­щее кре­дит­ные от­но­ше­ния сто­рон, а так­же взаи­мо­дей­ст­вие ме­ж­ду кре­дит­ны­ми ин­сти­ту­та­ми и фи­нан­со­вы­ми рын­ка­ми.